Банковская система Республики Беларусь: современное состояние и перспективы развития

1 Банковская система и принципы её организации
1.1 Модели построения банковской системы, этапы развития
1.2 Коммерческий банк как основа банковской системы в Республике Беларусь, его сущность
2 Банковская система Республики Беларусь на современном этапе развития
2.1 Условия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь
2.2 Показатели деятельности коммерческих банков Республики Беларусь
2.3 Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в Республике Беларусь

Данная курсовая работа посвящена актуальной на сегодняшний день теме, а именно рассмотрению банковской системы в целом и особенностей ее состояния  банковской системы Республики Беларусь. Актуальность этой темы определяется тем условием, что современная банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, а это и является на сегодняшний день приоритетным направлением продвижения финансовой политики нашего государства. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Беларуси.

Цель работы: раскрыть и изучить механизм функционирования банковской системы в Республике Беларусь, обосновать перспективы ее развития.

В курсовой работе рассматриваются следующие задачи:

• рассмотреть теоретические аспекты банковской системы и принципов её организации изучение сущности, структуры и роли банковской системы;
• охарактеризовать условия развития банковского сектора экономики Республики
• провести анализ банковской системы Республики Беларусь на современном этапе;
• оценка состояния банковского сектора Республик Беларусь;
• рассмотреть проблемы и  перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.

Объект исследования данной курсовой работы – банковская система и ее роль в национальной экономике.

Предмет исследования – банковская система Республики Беларусь и перспективы ее совершенствования.

Методы исследования: анализ и синтез, статистический, графический, теоретическое исследование и обобщение информации по выбранной теме.

Исследования и разработки: изучены теоретические основы банковской системы, произведен анализ эффективности банковской системы Республики Беларусь, исследованы основные перспективные направления развития.

Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что банковская система является основой экономической и финансовой деятельности государства. Банковская система Республики Беларусь, как самостоятельного государства, еще молода. Но, тем не менее, она развивается достаточно динамично, что отражается на состоянии экономики государства и благосостоянии граждан.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно–денежные отношения, стимулирует развитие кредитно–финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами.

На 1 января 2016 г. банковскую деятельность в Республике Беларусь осуществляли 26 банков и 1 небанковская кредитно-финансовая организация. В стадии ликвидации находились 4 банка (ЗАО «Дельта Банк», ЗАО «ИнтерПэйБанк», ЗАО «БИТ-Банк», ЗАО «Евробанк»).

Характерной особенностью институционального развития банков в 2015 году явились:

• увеличение доли банков, контролируемых государством, в совокупном уставном фонде банковского сектора с 74,8 до 82 %;
• уменьшение доли иностранных банков в совокупном уставном фонде банковского сектора с 21,3 до 15,3 %;
• уменьшение доли банков частной формы собственности в совокупном уставном фонде банковского сектора с 3,9 до 2,7 %.

За 2015 год активы (пассивы) банков увеличились на 148,9 трлн. руб., или на 30,9 %, и на 1 января 2016 г. достигли 630,5 трлн. руб.

Основным направлением размещения средств банками в 2015 году являлось кредитование субъектов хозяйствования.

В структуре пассивов банков наибольший удельный вес занимают средства, привлеченные от резидентов Республики Беларусь (в 2015 году – 65,3 %, в 2014 году – 66,4 %).

Основной угрозой для состояния и устойчивости функционирования банковского сектора Республики Беларусь в 2015 году явился рост уровня кредитного риска.

На показатели эффективности и устойчивости банков существенное влияние в течение года также оказывали риск ликвидности и валютный риск. При этом установленные Национальным банком показатели безопасного функционирования банков на 1 января 2016 г. были выполнены всеми банками:

• достаточность нормативного капитала банков (отношение размера нормативного капитала к рискам, принимаемым на себя банками) – 18,7 % (при установленном минимальном пруденциальном нормативе для отдельного банка 10 %);
• отношение ликвидных активов к суммарным активам – 32,1 % (при установленном нормативе не менее 20 %);
• краткосрочная ликвидность (отношение фактической ликвидности к требуемой) – 2,1 (при установленном нормативе не менее 1);
• мгновенная ликвидность (отношение активов до востребования к пассивам до востребования) – 214,6 % (при установленном нормативе не менее 20 %);
• текущая ликвидность (отношение текущих активов к текущим пассивам) – 123,4 % (при установленном нормативе не менее 70 %).

В целом, уровень устойчивости банковского сектора к концу 2015 года характеризовался как удовлетворительный.

В настоящее  время крайне низким остается уровень важнейших параметров развития банковского сектора Республики Беларусь, банковские технологии не успевают за ростом потребностей в расширении и повышении качества выполняемых банками операций. Из-за сохранения множественности обменных курсов белорусского рубля, а также ограничения функционирования рубля на валютном рынке и высоких темпов инфляции на банковский сектор Республики Беларусь  довольно долго оказывалось отрицательное влияние. Даже учитывая незначительное улучшение структуры активов и пассивов банков, следует отметить, что при привлечении и размещении банками ресурсов диверсификация источников формирования банковских ресурсов недостаточна (низкий удельный вес средств населения, ценных бумаг, эмитируемых банками), пассивы и активы не соответствуют друг другу по срокам, привлеченные банками средства с длинными сроками имеют низкий удельный вес в пассивах (это сдерживает возможность использования их для инвестирования), банковские услуги недостаточно рационально распределены по территориальному принципу, корпоративная и государственная гарантия сохранности средств, размещаемых в банках, довольно низкая.

Банковский сектор Республики Беларусь довольно плохо защищен от различных видов рисков, в которые входят и системные риски.

Остается недостаточной конкуренция кредитных организаций Республики Беларусь  на рынке банковских услуг.

Развитие банковского сектора на перспективу до 2030 г. планируется в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. Участие банков в финансировании потребностей экономики пред полагается осуществлять исключительно на конкурсной и добровольной основе, что наряду с реформированием системы финансирования государственных программ и соответствующими институциональными преобразованиями в секторе финансовых посредников повысит прозрачность деятельности банков» а также эффективность ее регулирования. Ожидается уменьшение прямого воздействия государства на банковский сектор посредством участия в акционерном капитале.

В целях усиления конкуренции в банковском секторе планируются создание правового поля антимонопольного регулирования и защиты конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг, дальнейшее повышение уровня транспарентности банковского сектора, снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков.

Основной тенденцией институционального развития останется функционирование универсальных банков, предлагающих постоянно расширяющийся комплекс продуктов и услуг.

Для повышения устойчивости функционирования банковского сектора необходимо финансовое оздоровление реального сектора экономики за счет вовлечения дополнительных резервов обеспечения роста его конкурентоспособности, как внутренних, так и внешних. Внутренние резервы – это, прежде всего, продуманный механизм контрциклического регулирования деятельности банковского сектора, который бы позволил управлять объемами и динамикой кредитования корпоративного сектора и населения, а также снизил уровень задолженности банковского сектора перед нерезидентами. Внешние резервы повышения устойчивости функционирования банковского сектора лежат в плоскости экономической и, прежде всего, валютной интеграции, открывающей для национальных финансовых институтов совершенно новые возможности, обусловленные использованием возникающего при этом синергетического эффекта.

Основной тенденцией институционального развития останется функционирование универсальных банков, предлагающих постоянно расширяющийся комплекс продуктов и услуг.

Актуальной остается задача участия на конкурсной основе банков Республики Беларусь  в осуществлении государственных программ.

Одним из важнейших направлений расширения финансового посредничества могут стать операции, не получившие должного развития в настоящее время.

Для этого необходимо создать в ближайшие годы широкий спектр рыночных финансовых инструментов, которые обеспечат инвесторам и реципиентам капитала разнообразные варианты с точки зрения прибыли, сроков, риска, ликвидности, затрат. Увеличение разновидностей и объемов ценных бумаг, усложнение технологий и финансовых инструментов потребуют от банков увеличения их роли в качестве посредников, которые выступают связующим звеном на пути движения капитала от поставщиков финансовых ресурсов к потребителю.

1. Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.Л. Авагян. – М.: Инфра-М: Магистр, 2015. – 414 с.
2. Алымов, Ю. О стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2016-2020 годы / Ю. Алымов // Банковский вестник. – 2016. – № 3. – С. 10-18.
3. Банки на территории Беларуси: вехи истории // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – 2016. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/today/about/history. – Дата доступа: 02.11.2016.
4. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 октября 2000 г., № 441-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 13.07. 2016 г., № 397-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]/ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ.Беларусь. –  Минск, 2002. – Дата доступа: 02.11.2016
5. Бойко, А. Новая реальность отечественной банковской системы                        / А. Бойко // Финансы. Учет. Аудит. – 2011. – № 7. – С. 15-18.
6. Власенко, М.Н. Новые инструментов контрциклического регулирования  банковского сектора / М. Н. Власенко   // Банковский вестник. – 2015. – № 8. – С. 25-31.
7. Гаврильченко, Ю. П. Развитие банковской системы Беларуси на современном этапе: экономико-правовой аспект / Ю. П. Гаврильченко                               // Промышленно-торговое право. – 2011. – № 7. – С. 92-96.
8. Деньги, кредит, банки: конспект лекций / Г. Н. Белоглазова. – М.: Юрайт, 2011. – 158 с.
9. Желиба, Б.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод. комплекс /                    Б.Н. Желиба. – Минск: Издательство МИУ, 2012.  – 536 с.
10. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: учебник  / Е.А. Звонова. –  Москва: Инфра-М, 2012. – 590 с.
11. Климовский, А. Э. Банковская система Республики Беларусь: состояние и перспективы развития / А. Э. Климовский // Новая экономика. – 2014. – № 1. – С. 47-50.
12. Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки / А. И. Короткевич. – Минск: ТетраСистемс, 2012. – 159 с.
13. Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / А. И. Короткевич. – Минск: Тетралит, 2014. – 159 с.
14. Костенко, А.К. Пути повышения устойчивости банковского сектора Беларуси в условиях экономической интеграции / А. К. Костенко // Потребительская кооперация. – 2016. – № 2. – С. 65-71.
15. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник /Г. И. Кравцова. – Минск: БГЭУ, 2012. – 638 с.
16. Кузьмич, Н. Современная банковская система Республики Беларусь: создание, развитие, оценки / Николай Кузьмич // Банкаўскі веснік. – 2013. – № 1. – С. 56-65.
17. Лемешевский, И.М. Деньги, кредит, банки. Общая теория и современная практика: курс лекций / И.М. Лемешевский. – Минск: ФУАинформ, 2015. – 734 с.
18. Минус четыре нуля и денежная реформа // Финансы. Учет. Аудит. – 2015. – № 11. – С. 3-4.
19. Отчет Национального банка Республики Беларусь за 2013 г. [Электронный ресурс] / Сайт Национального банка республики Беларусь. – Минск, 2016. – Режим доступа: http: // www.nbrb.by. – Дата доступа: 02.11.2016.
20.  Отчет Национального банка Республики Беларусь за 2014 г. [Электронный ресурс] / Сайт Национального банка республики Беларусь. – Минск, 2016. – Режим доступа: http: // www.nbrb.by. – Дата доступа: 02.11.2016.
21. Отчет Национального банка Республики Беларусь за 2015 г. [Электронный ресурс] / Сайт Национального банка республики Беларусь. – Минск, 2016. – Режим доступа: http: // www.nbrb.by. – Дата доступа: 02.11.2016.