Ипотечное кредитования в Республике Беларусь

Институт ипотеки как инструмент развития рынка жилья в рыночной экономике
1.1 Сущность, содержание и функции ипотечного кредита
1.2 Классификация ипотечного кредитования. Риски, учитываемые при расчете процента по ипотечным кредитам
1.3 Основные модели ипотечного жилищного кредитования. Факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования
2 Состояние жилищного строительства и кредитования в Республике Беларусь на современном этапе
3 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь

Ипотечное жилищное кредитование получило развитие во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым универсальным институтом, используемым государством в экономической и социальной политике.

Уровень обеспеченности граждан любого государства жильем является одним из основных признаков самодостаточности нации и развития ее культуры. Однако проблема обеспечения жильем населения остается одной из важнейших в России. Мировая практика рассматривает в качестве эффективного механизма решения поставленной проблемы ипотечное кредитование.

Широкое использование, значимость и уникальность сложнейшего механизма ипотечного жилищного кредитования предопределили внимание множества специалистов к изучению данной формы кредитных отношений.

Вместе с тем по результатам исследования научных трудов ряда ученых нами сделан вывод о том, что в работах не уделяется достаточного внимания теории сущности ипотечного кредита как экономической категории и основы его практической реализации, не выработано общего подхода к определению сущности понятий «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование». Чаще всего данные понятия отождествляются и рассматриваются в качестве долгосрочной ссуды, обеспеченной залогом недвижимости.

Развитие ипотечного кредитования является одной из основных задач национальной программы социально-экономического развития во многих странах. Особую актуальность приобретает вопрос формирования и развития ипотечного жилищного кредитования в странах с переходной экономикой, к которым относится и Беларусь. Именно на переходном этапе ипотечное кредитование может выступить локомотивом проводимых в развивающихся странах социально-экономических реформ и катализатором экономического роста. Комплекс мер, направленных на стимулирование развития ипотечного кредитования, вызван и необходимостью развития рынка недвижимости и фондового рынка, и необходимостью проведения налоговой, пенсионной и банковской реформы, а также развитием банковского дела в стране.

Большую роль в экономической стабилизации и экономическом росте, а также в повышении жизненного уровня населения может сыграть развитие ипотечного кредитования и в Беларуси. Макроэкономические условия, сложившиеся в республике, в настоящее время только усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения не как инициативы отдельных коммерческих банков или регионов, а как инициативы целостной системы при непосредственном содействии государства.

Создание условий для развития эффективной модели ипотечного жилищного кредитования в стране является, наряду с проведением налоговой, пенсионной, жилищно-коммунальной и банковской реформы, одним из важнейших вопросов экономического развития республики. Особую актуальность теоретическая разработка данной темы приобретает в условиях, не прекращающихся на страницах периодических изданий споров по вопросу, каким путем развиваться ипотечному жилищному кредитованию в Беларуси.

Важностью данных вопросов определяется актуальность исследования.

Цель курсовой работы – изучить сущность ипотечного кредита и возможности ее развития в условиях Республики Беларусь.

Задачи курсовой работы:

• провести обзор литературы по вопросам ипотеки как инструмента развития рынка жилья в рыночной экономике;
• охарактеризовать состояние жилищного строительства и кредитования на современном этапе в Республике Беларусь;
• рассмотреть проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь.

Предмет и объект исследований – ипотека и ипотечный кредит.

При написании курсовой работы использовались следующие научные методы и приемы: метод логической абстракции, диалектический, метод сравнения, анализ и синтез, индукции, дедукции.

Материалами для данной курсовой работы служили периодические издания, учебно-методические материалы современных авторов, а также нормативные документы: указы, законы и т.п.

Ипотечное кредитование – одна из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Зародившись в доисторические времена и изначально, представляя собой, лишь разновидность обеспечения возврата кредита должником, ипотека с середины XIX века переживает во всем мире бурное развитие. В настоящее время она представляет собой сложный и многообразный финансовый инструмент, являющийся важнейшим фактором экономического развития и оказывающий – через привлечение средств в промышленное и жилищное строительство – мощное стимулирующее воздействие на широкий диапазон смежных отраслей и экономику в целом.

История свидетельствует, что ипотека выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Ее роль может быть особенно заметна для страны в период выхода из экономического и социального кризиса. Не случайно «новый курс» Рузвельта начался с развития кредитования домовладельцев (жилищные ипотеки). Так было не только в США, но и в других странах, к примеру, в Западной Германии и Италии сразу после второй мировой войны. Как свидетельствуют современники, первым признаком «чуда» в Италии явился строительный бум конца 40-х годов. Началось возведение с помощью ипотеки и при участии государства так называемых «народных домов», предназначенных для сдачи в наем с правом последующего приобретения. С использованием ипотеки на новом техническом уровне возрождалась промышленность.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства. Ипотечный механизм, интегрирующий финансовый рынок и рынок недвижимости, в состоянии значительно увеличить активы, как отдельной семьи, предприятия, так и всего государства.

Отсутствие ипотеки в банковской системе создает опасность для кредитных институтов, инвестиций, фондовых рынков, денежного обращения.

Социально-экономическая природа ипотеки лежит в беспрерывном конкурентном поиске механизмов движения стоимости в различных ее формах с целью получения прибыли или достижения социального эффекта.

Во-первых, ипотечное кредитование приведет к увеличению коэффициента монетизации (увеличение денежной массы) – это доступность денежных ресурсов как для всех субъектов хозяйственной деятельности (бизнес), так и для населения страны в целом.

Во-вторых, развитие ипотечного жилищного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, смягчение социальных проблем. Прежде всего, ипотека помогает удовлетворить потребность населения в жилье. Но, кроме этого, ипотека оказывает определенное влияние на проблему занятости: через развитие строительства создаются дополнительные рабочие места, как в этой отрасли, так и в сопряженных со строительством отраслях.

173

В-третьих, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики.

В-четвертых, ипотека является способом улучшения регулирования денежной массы.

В-пятых, ипотека даст серьезные ресурсы малому и среднему бизнесу под залог своего жилья, как это происходит в Европе и США.

На пути развития ипотечного кредитования в Беларуси можно выделить следующие основные проблемы:

• макроэкономическая нестабильность, высокий уровень инфляции;
• низкая платежеспособность населения и высокая доля неформального сектора в экономике, не декларирующего доходы;
• отсутствие долгосрочных и недорогих ресурсов на местном рынке капиталов;
• неэффективные судебные процедуры обращения взыскания;
• низкая мотивация банков развивать ипотечное кредитование вследствие больших трудозатрат;
• недостаточно развитая инфраструктура рынка;
• высокие госпошлины, сборы и налоги при выдаче ипотечных кредитов и выпуске ипотечных облигаций;
• низкая информированность населения о существующих программах (льготного) ипотечного кредитования;
• отсутствие высококвалифицированных кадров в области ипотеки.

Следует отметить, что нужно сделать на пути становления ипотечного кредитования в Беларуси:

• разработать законодательные нормы в сфере уступки прав по договору об ипотеке;
• создать систему обращения взыскания на имущество, заложенного по договору об ипотеке, и реализации указанного имущества для создания у кредитодателей заинтересованности в кред_итовании под залог жилой недвижимости, создания ликвидности ипотечным ценным бумагам обеспеченных жилой недвижимостью;
• определить особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир;
• определить порядок заключения договора об ипотеке;
• разработать законодательство об ипотечных ценных бумагах, которое
• создать институциональных инвесторов для осуществления рефинансирования ипотечных кредитов ; необходимо пересмотреть пенсионную систему: создать пенсионные фонды накопительного типа как частные, так и государственные пенсионные фонды, создать благоприятные условия для наращивания капитализации страховых компаний;
• обеспечить сохранность имущества, заложенного по договору об ипотеке.

1. Антонова, Л.Е. Ипотечное жилищное кредитование и страхование рисков / Л. Е. Антонова  // Экономика, право и проблемы управления: сборник научных трудов / Частный институт управления и предпринимательства.  – 2011. – № 1. – С. 64-72
2. Белоцкая, Е.В. Перспективы развития рынка недвижимости в Республике Беларусь / Е. В. Белоцкая  // 64-я научно-техническая конференция студентов и магистрантов, 22–27 апреля 2013 г : сборник научных работ: в 3 ч. – Ч. 3. – С. 183-186.
3. Бенько, А. Механизм внедрения ипотечного кредитования до сих пор является спорным / А. Бенько // Рэспублiка, 10.02.2011. – № 25.
4. Вериго, А.В. Финансы, денежное обращение и ипотека: учеб.-метод, комплекс / А. В. Вериго. – Новополоцк: ПГУ, 2013. – 272 с.
5. Ганц, В.Н. Развитие ипотечного кредитования в Республике Беларусь / В.Н. Ганц // Новая экономика. – 2012. – № 1. – С. 171-175.
6. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г.                 № 218–З (в редакции от 31 декабря 2014 г. № 226-З) // Бизнес–инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Минск, 2015.
7. Ковган, Ж.Н. Договор ипотеки и его особенности / Ж. И. Ковган // Веснік БДЭУ. – 2012. – № 4. – С. 80-85.
8. Крымовская, Т.А. Модели жилищной ипотеки: европейский опыт регулирования / Т.А. Крымовская // Банковский вестник. – 2010.  – № 10. – С. 26-31
9. Малюженец, И. Экономические предпосылки и организационно-правовые проблемы внедрения ипотеки в Республике Беларусь / И. Малюженец // Юстыцыя Беларусі = Юстиция Беларуси. – 2014. – № 6. – С. 28-32.
10. Марковник, Н. Р. Правовое регулирование ипотеки: что меняется? /            Н.Р. Марковник, Т. В. Позднеева // Промышленно-торговое право. – 2013. –               № 10. – С. 42-46.
11. Машарский, К. Н. Опыт развитых стран в применении ипотеки / К. Н. Машарский // Актуальные проблемы теории и практики современной экономической науки: материалы II международной научно-практической конференции студентов и магистрантов (Гомель, 20 марта 2014 года) / [редколлегия: О. М. Демиденко и др.]. – С. 142-143.
12. Об ипотеке: Закон Республики Беларусь № 345–З  (в редакции от 12 июля 2013 г. № 54-З) // Бизнес–инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Минск, 2015.
13. Основные тенденции в экономике и денежно кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение. 2011 г. // [Электронный ресурс]. – 2012. – Режим доступа: http://nbrb.by. – Дата доступа: 03.09.2015.
14. Основные тенденции в экономике и денежно кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение. 2012 г. // [Электронный ресурс]. – 2013. – Режим доступа: http://nbrb.by. – Дата доступа: 03.09.2015.
15. Основные тенденции в экономике и денежно кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение. 2013 г. // [Электронный ресурс]. – 2014. – Режим доступа: http://nbrb.by. – Дата доступа: 03.09.2015.
16. Основные тенденции в экономике и денежно кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение. 2014 г. // [Электронный ресурс]. – 2015. – Режим доступа: http://nbrb.by. – Дата доступа: 03.09.2015.
17. Пелих, С.А. Государственное регулирование переходной экономики / С.А. Пелих. – Минск: Право и экономика, 2008. – 484с.
18. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. – Спб: Питер, 2005. – 208 с.
19. Романчук, Ю. Ипотека в Беларуси / Ю. Романчук // Penthouse [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа: http://www.penthouse.by/article/46/. – Дата доступа: 03.09.2015.
20. Саблин, М.Т. Ипотека: как получить и как погасить кредит /                            М. Т. Саблин. – Москва: Либроком, 2013. –  237 с.
21. Солодилова, М. Н. Ипотечное жилищное кредитование: экономическая сущность, особенности организации и финансирования / М. Н. Солодилова // Вестник Самарского муниципального института управления. – 2014. – № 1. – С. 112-120.
22. Сорвиров, Б.В. Ипотечное кредитование. Зарубежный опыт и перспективы развития ипотеки в Республике Беларусь / Б.В. Сорвиров. – Гомель, ЦИИР, 2006. – 321 с.
23. Шелков, О.В. Ипотечное кредитование: история, теория, перспективы, практические рекомендации для заемщиков / О.В. Шелков. – Минск: Дикта, 2007. – 252с.