1 Небанковские финансовые организации как элемент кредитной системы
1.1 Кредитная система и ее звенья
1.2 Небанковские кредитно-финансовые организации
2 Государственное регулирование деятельности небанковских кредитно-финансовых организаций
3 Развитие небанковского сектора в Республике Беларусь
На современном этапе возрастает потребность физических и юридических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, а также в обеспечении экономической свободы. Одним из её показателей является наличие в экономике государства небанковских финансово-кредитных организаций.
Небанковские финансово-кредитные организации являются субъектами финансово-кредитной системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций.
Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых пока относительно небольшой (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно–фондовая биржа, ломбарды и др.). Поэтому вопрос развития таких компаний является весьма актуальным для современного белорусского общества.
Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могли предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.
Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
Небанковские кредитно-финансовые институты занимают видное место на рынке ссудных капиталов, а также его важной части – кредитной системе развитых западных стран. Об этом свидетельствует их деятельность во второй половине XX века. Эти институты привлекают огромные долгосрочные денежные ресурсы населения, корпоративного сектора и государства и мобилизуют их в виде инвестиций в экономике.
О возросшем значении небанковских институтов свидетельствуют увеличение их доли в общих активах кредитных систем и снижение доли банковского сектора. С 30–х годов XX века доля небанковских институтов в активах развитых кредитных систем выросла с 30 до почти 60% за счет снижения доли банковских институтов, главным образом коммерческих и сберегательных банков.
В отличие от банковских институтов небанковские выполняют и осуществляют важную социальную функцию, особенно это касается страховых компаний, пенсионных фондов, которые формируют в национальных рамках страховой фонд для физических и юридических лиц. Кроме того, такие небанковские институты, как ссудо-сберегательные ассоциации, финансовые компании и кредитные союзы, также удовлетворяют социальные запросы общества, осуществляя кредитование жилищного строительства и конечного потребления населения.
Еще одним преимуществом перед банками обладают небанковские кредитно-финансовые институты. Прежде всего, речь идет о большей устойчивости в условиях конъюнктурных колебаний (кризисы, депрессия, инфляция, валютные и биржевые потрясения).
Важность и актуальность данной работы заключатся в том, что в последние годы Республика Беларусь быстрыми темпами продвигается к рыночным условиям хозяйствования, происходят существенные изменения в конъюнктуре рынка, в законодательстве. Безусловно, с появлением новых форм хозяйствования возникают и новые структуры, деятельность которых должна быть в обязательном порядке регламентирована законом. Небанковские финансовые организации стали играть заметную роль в кредитной системе Республики Беларусь. Именно поэтому данные структуры должны быть подвержены изучению.
Целью данной работы является общий обзор деятельности небанковских финансовых организаций, истории развития и современного состояния.
Объектом данной работы выступают небанковские кредитно-финансовые организации как элемент кредитной системы государства.
Задачи исследования:
- описать кредитную систему и ее звенья;
- охарактеризовать небанковские кредитно-финансовые организации;
- описать государственное регулирование деятельности небанковских кредитно-финансовых организаций;
- охарактеризовать развитие небанковского сектора в Республике Беларусь.
Предметом изучения является функционирование данных институтов на внутреннем рынке республики, а также непосредственно организация деятельности небанковских кредитно-финансовых организаций, и выполнение ими своей роли в качестве элемента кредитной системы государства.
При написании данной курсовой работы использованы труды отечественных и зарубежных авторов по теме исследования.
Методы исследования: анализ и синтез теоретических и практических вопросов по теме исследования.
Согласно статье 9 Банковского кодекса РБ, небанковская финансово-кредитная организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности.
Небанковские финансово-кредитные организации в экономике нашей страны играют роль финансовых посредников, задача которых состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства. В отличие от банков, которые можно отнести к многопрофильным институтам, небанковские финансово-кредитные организации занимаются специализированными финансовыми операциями и имеют свою клиентуру.Небанковские финансово-кредитные организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой.
Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых относительно небольшой. В Республике Беларусь небанковские финансово-кредитные организации представлены следующими их видами:
- лизинговые компании;
- инвестиционные компании (фонды);
- страховые общества;
- ломбарды;
- финансовые компании и другие.
В современных условиях банки являются основными организациями, привлекающими средства физических и юридических лиц. Но уже наряду с банками закрепились финансовые посредники – небанковские финансово-кредитные организации, оказывающие специализированные финансовые услуги и ориентирующиеся на определенную клиентуру.
Функционирование разнообразных небанковских финансово-кредитных организаций играет важную роль в обеспечении эффективности экономики и реализации её потенциала. Деятельность небанковских финансово-кредитных организаций в Республике Беларусь оказывает положительное воздействие на экономику страны в целом.
С учетом вышесказанного можно отметить, что в Республике Беларусь наблюдается положительная тенденция развития небанковских финансово-кредитных организаций.
Однако актуальной для Республики Беларусь является не только проблема привлечения средств населения, малых предпринимателей и других юридических лиц в небанковские финансово-кредитные организации, но и дальнейшее инвестирование этих средств.
Низкая прозрачность рынка является на сегодняшний день одним из основных барьеров на пути дальнейшего развития финансовых посредников в Республике Беларусь.
- Банковские операции: учеб. пособие для сред. спец. учеб. заведений / С.И. Пупликов – Минск: Выш. шк., 2008. – 315 с.
- Банковский кодекс Республики Беларусь (вступил в действие 25 октября 2000 года) (с изменениями и дополнениями от 14 июня 2010 г. № 132–З)
- Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 464 с.
- Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.И. Кравцовой – Минск: БГУ, 2005. – 265 с.
- Желиба Б.Н. Деньги, кредит, банки: учебно – методический комплекс: в 2 ч.: часть 1 / Б.Н. Желиба, С. И. Пупликов. – Минск: Изд – во МИУ, 2010. – 386 с.
- Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 года №137 с изменениями и дополнениями от 11 июня 2012 г. № 285 ;
- Инструкция о порядке государственно регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 года №175 с изменениями и дополнениями от 11 июня 2012 г. № 285;
- Инструкция по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 21 декабря 2006 года №211 с изменениями и дополнениями от 1 ноября 2011 г. № 482.
- Об утверждении Программы социально– экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы: Указ Президента Республики Беларусь от 11 апреля 2011 г. № 136.
- Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова. – Минск: БГЭУ, – 2007 – 478 с.
- Основные направления денежно–кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год: Указ Президента Республики Беларусь от 23 декабря 2011 г. № 591
- Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент): учебник / О.И.Лаврушин. – М.: Юрист. – 2002. – 583 c.