Потребительское кредитование в Республике Беларусь

1 Обзор литературы
2 Экономическое содержание потребительского кредита
3 Виды потребительского кредита
4 Состояние потребительского кредитования в Республике Беларусь на современном этапе
5 Направления развития потребительского кредита в Республике Беларусь

Потенциал развития отдельных банков в значительной степени определяется объективно имеющимися резервами на рынке розничных банковских услуг, наличием ресурсов населения, не вовлеченных в банковский оборот, возможностями дальнейшего расширения клиентской базы за счет физических лиц, предоставлением им всего спектра кредитных, расчетно-кассовых, депозитных, посреднических и информационных услуг.

Совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений банков, развитие удаленных каналов обслуживания, разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, повышение качества и культуры обслуживания населения входит в число приоритетных задач развития банковской политики Республики Беларусь.

Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы  предусматривает возможность перехода на качественно новый уровень отношений банков с частными клиентами за счет предложения на выгодных условиях совокупности наиболее востребованных услуг. В качестве основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:

• развитие дистанционного обслуживания клиентов за счет внедрения банками передовых информационных технологий, что позволит расширить географию предоставления банковских услуг, приблизить их к потребителю и привлечь новых клиентов;
• предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных (с гибкими условиями, позволяющими применить индивидуальный подход к каждому клиенту);
• развитие современных стратегий продаж и технологий самообслуживания; поддержание имиджа банка;
• повышение качества розничных банковских услуг посредством модификации услуг, уже оказываемых банками населению, освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и др.

Данные аспекты обусловливают важность изучения  банковского розничного бизнеса.

Розничная банковская услуга оказывается банками физическим лицам. Рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах. Розничная банковская услуга – это существующая (уже оказываемая) услуга, модифицированная с целью улучшения ее потребительских свойств, или вновь созданная услуга, т.е. услуга с новыми потребительскими свойствами. Розничный банковский бизнес как элемент комплексного обслуживания населения развивается в самостоятельном направлении. Набор розничных услуг для населения включает: вкладные операции; потребительский кредит; эмиссию и операции с помощью банковских карточек; денежные переводы и платежи; валютно-обменные операции и др.

Банки являются неотъемлемым атрибутом экономики государства. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств, способны мобилизовать крупные капиталы, необходимые для инвестиций, осуществить перераспределение капиталов между отдельными сферами и отраслями производства, сократить использование наличной денежной массы, ускорить процесс оборота денежных средств.

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения основных направлений развития банков являются одними из ключевых проблем современного экономического развития общества. От способов, сроков, стоимости привлеченных средств, а также от размера собственных средств банка, структуры его ресурсов во многом зависят финансовые результаты деятельности кредитной организации, а также возможности для увеличения вложений в экономику страны и расширения спектра услуг, оказываемых клиентам банка.

Исторически сложилось так, что основная функция банков – мобилизация ресурсов и их дальнейшее размещение. Состав и структура кредитного портфеля современного банка весьма мобильны и изменчивы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, развитием финансовых рынков, вследствие чего банк расширяет перечень проводимых операций, которые различаются по трудоемкости, прибыльности и степени риска.

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования и заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

• получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
• делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.
• оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация  банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. С учетом этих исследований кредитование физических лиц и перспектив его развития являются актуальны

Цель курсовой работы – провести анализ развития потребительского кредитования в Республике Беларусь  и рассмотреть основные направления развития.

На основании поставленной цели были необходимо решить следующие задачи:

– изучить экономическое содержание потребительского кредита;

– описать основные виды потребительского кредита;

– дать оценку современному состояния рынка потребительского кредита в Республике Беларусь;

– предложить пути развития потребительского кредитования в  Республике Беларусь.

Объектом курсового исследования является.

Предметом служат финансово – кредитные операции, связанные с формированием, распределением кредитных финансовых ресурсов.

Методы и приемы, использованные в исследовании: аналитический,  табличный метод, графический метод,  метод сравнений и др.

В современной экономической зарубежной и отечественной литературе проблеме кредита как основной деятельности коммерческого банка уделяется много внимания. Данную тему рассматривают такие учёные как: М. Н. Авсейко, О. А. Богданкевич, Б. И., Желиба, С. Н. Кабушкин, А. И. Короткевич, г. И. Кравцова, В. И. Тарасов и другие.

Для описания и решения поставленной проблемы были рассмотрены следующие теоретические вопросы:

– потребительский кредит, его сущность и функции;

– виды потребительских кредитов и условия кредитования населения;

– проведена оценка состояния и перспектив развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечно­го потребления. Потребительский кредит служит средством удов­летворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит регулируется со стороны государ­ства более тщательно, чем другие формы кредита, так как он свя­зан с потребностями населения, регулированием его уровня жиз­ни. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощре­нии кредитования конечного потребителя через низкую процент­ную ставку, приемлемый срок кредита, либо в ужесточении режи­ма кредитования.

Субъектами кредитных отношений здесь являются физичес­кие лица (заемщики), в роли кредиторов выступают банки и вне-банковские кредитные учреждения. Основными объектами кре­дитования являются затраты населения, связанные с удовлетворе­нием потребностей текущего характера, а также затраты капиталь­ного характера на строительство и поддержание недвижимого имущества. При выдаче потребительских кредитов между заем­щиком и кредитором заключается договор, где определяются та­кие условия как: объект кредита, его сумма, срок, процент, гаран­тия погашения, ответственность сторон.

Обеспечением потребительского кредита может являться залог (заклад) личного имущества кредитополучателя, гарантийный депозит денежных средств, поручительство других физических лиц, индивидуальных предпринимателей, организаций. В основном все выдаваемые в настоящее время потребительские кредиты предоставляются именно на условиях их обеспечения поручительством физического лица имеющего стабильный доход.   

В современных условиях рыночной экономики Республики Беларусь потребительский кредит играет важную роль в повышении жизненного уровня различных слоев населения.

Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (от позиций конечного потребителя):

• между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населении
• между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Потребительский кредит классифицируется по следующим признакам:

а) целевому характеру (инвестиционные; для покупки товаров или оплаты услуг; на развитие личных хозяйств; целевые кредиты отдельным социальным группам; на нецелевые потребительские нужды; чековый кредит; в виде кредитных карточек и др.);

б) субъектам кредитных отношений – на банковские небанковские ссуды;

в) способу организации предоставления ссудных средств-    на ссуды организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи – на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг – на ссуды на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита – на погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж)     срокам выдачи – краткосрочные и долгосрочные.

Для увеличения эффективности кредитных операций необходимо:

– принять более гибкую политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей);

– при предоставлении потребительских кредитов необходимо раскрывать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Так, информация должна доводиться до потребителя до заключения кредитного договора;

– в целях повышения качества кредитного портфеля и предотвращения возникновения просроченной задолженности необходимо производить тщательный анализ и контроль на стадии оформления пакета документов по выдаче кредитов.

Результаты проведенного исследования представляют определенную информационную базу для разработки и реализации решений, связанных с кредитованием. Выявление основных причин возникновения потерь по кредитам и определение их влияния на величину кредитного риска является важнейшим этапом  анализа, создающим основу для выработки конкретных мер минимизации риска и установления соответствующей системы управления кредитным риском.

1. Авсейко, М. Н. Кредитный портфель банка и оценка его качества: учеб. пособие  / М. Н. Авсейко. – Минск: Дикта, 2012 – 159 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь,  25 окт. 2000 г. № 441-З: с изм. и доп. // Бизнес-инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Режим доступа: http://www.business-info.by/  – Дата доступа:  23.09.2014.
3. Богданкевич, О. А. Организация  деятельности  коммерческих банков / О. А. Богданкевич. – Минск: ТетраСистемс, 2008. – 128 с.
4. Годовой отчет Национального банка Республики Беларусь. 2012 г.  [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://nbrb.by/publications/report/ Дата доступа 23.09.2014.
5. Годовой отчет Национального банка Республики Беларусь. 2013 г.  [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://nbrb.by/publications/report/ Дата доступа 23.09.2014.
6. Гражданский кодекс Республики Беларусь, 07 дек. 1998 г.,  № 218-З: с изм. и доп. // Бизнес-инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Режим доступа: http://www.business-info.by.  – Дата доступа:  23.09.2014.
7. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Е. Ф.Жуков. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 784 с.
8. Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова. – Минск: БГЭУ, 2012. – 639 с.
9. Желиба Б. Н. Деньги, кредит, банки: учебно-методический комплекс / Б. Н. Желиба. – Минск: Издательство МИУ, 2012. – 536 с.
10. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский весник. – 2010. – № 4 – С. 15-23
11. Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки / А. И. Короткевич. – Минск: ТетраСистем, 2012. – 160 с.
12. Малыхина, С. В. Риск-менеджмент сквозь призму корпоративного управления / С. В. Малыхина // Банковский вестник. – 2010. – №9. – С. 28-33.
13. Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 28 сент. 2006 г., № 137: с изм. и доп. // Бизнес-инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Режим доступа: http://www.business-info.by.  – Дата доступа:  23.04.2014.
14. Организация деятельности коммерческих банков / Г. И. Кравцова. – Минск: БГЭУ, 2009. – 512 с.
15. Сплошнов, С. В.  Банковский  розничный  бизнес:  учеб.  пособие  / С. В. Сплошнов. — Минск: Вышэйшая школа, 2012. – 315 с.
16. Тарасов, В. Взаимосвязь депозитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. – № 27. – С. 12-15.