Инфраструктура банковского розничного бизнеса

1 Розничные банковские услуги, их сущность и роль
2 Анализ эффективности предоставления розничных банковских услуг ОАО «АСБ Беларусбанк»
2.1 Краткая характеристика ОАО «АСБ Беларусбанк»
2.2 Банковские платежные карточки физических лиц, как инструмент безналичных расчетов
3 Проблемы и перспективы развития рынка розничных банковских услуг в Беларуси

Розничный банковский продукт, кредит, депозит, Банковские платежные карточки, расчетно-кассовое обслуживание, технология обслуживания физических лиц, клиенториентированная стратегия

Цель исследования – изучить сущность, структуру и инфраструктуру банковского розничного бизнеса.

Задачи исследования:

• изучение теоретические основы розничных банковских услуг, их сущности и роли;
• провести анализ эффективности предоставления розничных банковских услуг банка;
• охарактеризовать проблемы и перспективы развития рынка розничных банковских услуг в Беларуси.

Предметом исследования в работе выступают розничные банковские услуги и продукты. Предметом же изучения является деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке розничных банковских услуг.

Исследования и разработки: изучены теоретические основы розничных банковских услуг, их сущности и роли; проведена оценка эффективности предоставления розничных банковских услуг ОАО «АСБ Беларусбанк»; рассмотрены проблемы и перспективы развития рынка розничных банковских услуг в Беларуси.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные теоретические, методологические и методические положение и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

В мировой и отечественной практике банковской деятельности принято выделять два сектора (по типу обслуживаемых клиентов): корпоративный и розничный. Основной причиной данного деления являются различные подходы к организации обслуживания физических и юридических лиц.

Розничный банковский бизнес представляет собой предложение клиентам стандартизированных продуктов через банковские офисы, а в ряде случаев, через сервисы дистанционного банковского обслуживания.

Розничный банковский бизнес – это самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю. В отличие от корпоративных рынков, где высокие потребности в банковских продуктах и достаточный доход от каждого клиента позволяют устанавливать персональные отношения, реализовывать концепцию «менеджер клиента», на розничном рынке обеспечить персональные отношения с каждым клиентом практически невозможно. Поэтому на данном рынке важно обеспечить стандартизацию продуктов, упрощение технологии их продвижения и на этой основе – снижение затрат банка. При этом «продуктовая линейка» должна быть достаточно широкой, чтобы удовлетворять потребности различных групп потребителей.

Анализируя международный опыт развития банковского розничного бизнеса, становится понятно, что данный сегмент банковской деятельности постоянно находится в процессе изменений.

Розничный банковский бизнес в Беларуси имеет колоссальный потенциал роста и развития, что обуславливает актуальность исследования.

Цель исследования – изучить сущность, структуру и инфраструктуру банковского розничного бизнеса.

Задачи исследования:

• изучение теоретические основы розничных банковских услуг, их сущности и роли;
• провести анализ эффективности предоставления розничных банковских услуг банка;
• охарактеризовать проблемы и перспективы развития рынка розничных банковских услуг В Беларуси.

Предметом исследования в работе выступают розничные банковские услуги и продукты. Предметом же изучения является деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке розничных банковских услуг.

В процессе исследования применялся анализ и синтез, а также различные математико-статистические методы (графический, расчет показателей динамики и структуры, сравнения и другие).

Информационная база исследования сформирована на основе научных трудов отечественных и зарубежных ученых, таких как Г.Н. Белоглазова, Ю.Г. Вешкин, И. К. Козлова, О.Н. Шестак и других. Основным источником информация для проведения анализа является отчетность ОАО «АСБ Беларусбанк».

Потенциал развития отдельных банков в значительной степени определяется объективно имеющимися резервами на рынке розничных банковских услуг, наличием ресурсов населения, не вовлеченных в банковский оборот, возможностями дальнейшего расширения клиентской базы за счет физических лиц, предоставлением им всего спектра кредитных, расчетно-кассовых, депозитных, посреднических и информационных услуг.

Совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений банков, развитие удаленных каналов обслуживания, разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, повышение качества и культуры обслуживания населения входит в число приоритетных задач развития банковской политики Республики Беларусь.

На сегодняшний день ОАО «АСБ Беларусбанк» – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов.

Анализ основных экономических показателей деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг. показал, что активы банка увеличились на 67,1 %, а объем валовых кредитов – на 41,0 %.

Доходы и расходы банка в динамике увеличились на 132,1 и 136,9 % соответственно. Превышение расходов над доходами обеспечило банку негативную динамику прибыли, которая в динамике снизилась на 28,3 %.

Капитал банка сформирован в объеме, достаточном для покрытия рисков. Динамика коэффициентов ликвидности подтверждает способность банка своевременно и в полном объеме обеспечивать выполнение своих обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами.

ОАО «АСБ Беларусбанк» ОАО «АСБ Беларусбанк» выпускает широкий спектр карточек, рассчитанных на различные слои населения. Количество карт, эмитированных банком, в 2014 г. составило 4,9 млн. шт., при этом снизилось  по сравнению с 2013 г. на 9,3 %. С использованием банковских карт ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществлено 405,9 млн. шт. операций на сумму   52,8 трлн. р. По объему безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в общей сумме расходных операций по платежным карточкам позиция банка в банковской системе укрепилась (на 01.01.2016 г.  доля банка – 38,6%).

Количество банкоматов и инфокиосков ОАО «АСБ Банк» в 2014 г. составило 1 274 и 2 128 шт. соответственно.

В структуре безналичных платежей, совершаемых по карточкам          ОАО «АСБ Беларусбанк» платежи с использованием сервисов дистанционного банковского обслуживания составляют 10 %. Сервисами дистанционного обслуживания ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2015 г. воспользовались 1 815,8  тыс. пользователей. За исследуемый период, более чем в 1,5 раза, увеличилось количество пользователей интернет-банкинга.

Использование возможностей дистанционного банковского обслуживания как комплекса взаимодополняющих услуг несет очевидную пользу всем участникам процесса банковского обслуживания – и финансовой организации, и ее клиентам. Сегодня в целях популяризации среди уже имеющихся и потенциальных клиентов таких направлений как банковские карты, безналичные расчеты в целом, а также каналы дистанционного банковского обслуживания, ОАО «АСБ Беларусбанк» организует и проводит различные рекламные кампании и акции для держателей карт, а также осуществляет постоянное взаимодействие со средствами массовой информации.

На рынке розничных банковских услуг Беларуси существуют следующие проблемы:

• недоступность банковских услуг;
  • некачественный маркетинг;
  • отставание в развитии компьютерных технологий;
  • финансовая неграмотность населения;
  • высокая комиссия за предоставляемые услуги.

Это далеко не полный перечень проблем, с которыми сталкиваются отечественные банки на рынке розничных услуг.

Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения и трансформации их в кредиты реальному сектору экономики. Таким образом, основными тенденциями развития розничных банковских услуг должны стать:

• использование стратегий многоканального обслуживания физических лиц;
  • переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;
  • переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта банка и клиента к самообслуживанию;
  • расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг;
  • модификация уже оказываемых банковских услуг для населения;
  • доступность услуг – возможность получить необходимый набор услуг с минимальными издержками и затратами времени, в удобное время и в удобном месте;
  • снижение стоимости розничных банковских услуг для населения.

1. Анализ деятельности коммерческих банков: учебное пособие / И. К. Наумова. – Минск: Выш.шк., 2009. – 240 с.
2. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес: учеб. пособие / Г.Н. Белоглазова. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.
3. Беляева, Д.С.  Новые тенденции мировых розничных банковских услуг в современных экономических условиях / Д.С. Беляева // Научные исследования: от теории к практике. – 2015. –  № 2 (3). – С. 199-202.
4. Вешкин, Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / Ю.Г. Вешнин. – М.: Магистр, 2007. – 350 с.
5. Годовой отчет ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2014 г. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://belarusbank.by/site_ru.pdf/ – Дата доступа: 18.12.2016.
6. Годовой отчет ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2015 г. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://belarusbank.by/site_ru.pdf/ – Дата доступа: 18.12.2016.
7. Жарковская, Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е.П. Жарковская. – М.: Изд-во «Омега-Л»,2010. – 325с.
8. Камешкова, В.К. Анализ и перспективы развития рынка розничных банковских услуг / В.К. Камешкова // Социально-экономическое развитие организаций и регионов Беларуси: эффективность и инновации: материалы докладов Международной научно-практической конференции. Витебский государственный технологический университет. – 2015. – С. 190-193.
9. Квасникова, В.В. Оценка конкурентоспособности банков и банковских услуг в республике Беларусь / В.В. Квасникова // Материалы докладов 49-ой международной научно-технической конференции преподавателей и студентов. – 2016. – С. 77-80.
10. Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 28 сент. 2006 г. № 137, в ред. от 26.07.2016 г., № 361 // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2016. – Дата доступа: 18.12.2016.
11. Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. – 2015. – № 2 (31). – С. 228-234.
12. Банковский розничный бизнес: учеб. пособие / С. В. Сплошнов. – Минск: Выш. шк., 2012. – 304 с.
13. Татьянников, В.А. Мобильный банк: тенденции и технологии развития / В.А. Тюшняков // Известия Уральского государственного экономического университета. – 2015. – № 6 (62). – С. 56-60.
14. Шестак, О.Н. Розничный бизнес банка: учеб. пособие / О.Н. Шестак. – Минск: Вышэйшая школа, 2014. – 142 с.