Потребительский кредит и перспективы его развития

Содержание

Введение

1 Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Сущность и значение кредитования физических лиц

1.2 Условия и порядок предоставления потребительского кредита

1.3 Современное состояние потребительского кредитования в Республике  Беларусь и перспективы его развития

2 Анализ кредитной деятельности филиала № 700 ОАО «АСБ Беларусбанк» 2.1 Общая организационно-экономическая характеристика филиала № 700 ОАО «АСБ Беларусбанк»

2.2 Оценка источников формирования, состава и доходности кредитного  портфеля филиала №700 ОАО «АСБ Беларусбанк»

2.3 Кредитование физических лиц в системе активных  операций

3 Совершенствованию потребительского кредитования в Республике  Беларусь

3.1 Зарубежный опыт потребительского кредитования

3.2 Проблемы и перспективы потребительского кредитования филиала  № 700 ОАО «АСБ Беларусбанк».

 Заключение

 Список литературы

Введение

Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова – и с юридической, и с экономической точек зрения – кредит – это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в условиях рыночной экономики в Республике Беларусь существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

Последние несколько лет в Беларуси наблюдался стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста:

• во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
• во-вторых, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Потребительское кредитование также является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.

На современном этапе развития Беларусиактуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Цель дипломной работы – провести анализ развития потребительского кредитования в ОАО АСБ «Беларусбанк» и разработать предложения по его совершенствованию.

На основании поставленной цели были решены следующие задачи:

– изучены правовые и теоретические основы потребительского кредитования;

– дана оценка современного состояния рынка потребительского кредита;

– проведен анализ потребительского кредитования по материалам ОАО АСБ «Беларусбанк»;

– предложены пути совершенствования потребительского кредитования в ОАО АСБ «Беларусбанк».

Объектом дипломного исследования является ОАО АСБ «Беларусбанк» филиал № 700.

Предметом служат финансово – кредитные операции, связанные с формированием, распределением кредитных финансовых ресурсов.

Методы и приемы, использованные в исследовании: экономико-статистические, метод группировок, табличный метод, метод сравнений и др.

Для написания первой и второй глав были использованы учебники и учебные пособия под редакцией Лаврушина О.И., Кравцовой Г.И., Банковский кодекс Республики Беларусь, Положение Национального Банка Республики Беларусь о банковском кредите и другие. Для написания третьей главы были использованы статьи из различных периодических изданий (журналов, газет), Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

Список литературы

1. Банковский кодекс Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-З: в ред. от 26.12.2008 г. // Консультант Плюс: Беларусь. /Электронный ресурс/ / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.
2. Бахтин, Д.В. Формирование и продвижение кредитных продуктов на рынке как факторы конкурентоспособности коммерческого банка: дис. / Д.В. Бахтин; Нижегород. ком. ин-т. – Н. Новгород, 2005. – 18 с.
3. Граждански кодекс Республики Беларусь, 7 дек. 1998 г., № 218-З : в ред. от 26.12.2008 г. // Консультант Плюс: Беларусь. /Электронный ресурс/ / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.
4. Демидовец, А. Потребительское кредитование: правовые аспекты взаимоотношений магазина и банка / А. Демидовец // БНПА. Юридический мир. – 2005. – №1. – С.16-20.
5. Довнар, Ю.П. Банковское право. Общая часть / Ю.П. Довнар. -2-е изд., перераб. и доп. – Минск : Амалфея, 2008. – 415 с.
6. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков. – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 395 с.
7. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 617 с.
8. Захорошко, С. Ссуда и залог в древнем мире / С. Захорошко // Банковский вестник. – 2005. – № 4. – С. 54.
9. Иванов, А.Н. Мировой опыт развития банковских услуг и пути его применения в России: дис. / А.Н. Иванов. – М., 2000. – 23 с.
10. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики.Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 (в ред. постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 декабря 2007 г. № 223) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 /Электронный ресурс/ / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2010.
11. Информация о работе банков по привлечению денежных средств населения и расширению спектра розничных банковских услуг за 2009 год Электронный ресурс/ / Режим доступа: http: // www.nbrb.by/ – Дата доступа 12.04.2010.
12. Калимов, Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов. – Минск: Амалфея, 2003. – 752 с.
13. Кизиль, Е.В. Финансы и кредит: учеб. пособие / Е.В. Кизиль. – Ростов н/Д : Феникс, 2003. – 352 с.
14. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский весник. – 2010. – № 4 – С. 15-23
15. Козлова, И.К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / под общ. ред. И.К. Козловой. – Минск : «Выш. шк.», 2003. – 240 с.
16. Конституция Республики Беларусь , 15 марта 1994 г., № 2875-XII: с изм. и доп. от 17.11.2004 г. // Консультант Плюс: Беларусь. /Электронный ресурс/ / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.
17. Корень, Т.А. Кредитование физических лиц в Республике Беларусь: правовое регулирование и современные тенденции / Т.А. Корень // Научные труды Могилев ф-л БИП. – 2009. – № 7 – С. 31-37
18. Коржевич, К. Риск – меньше, выгода – больше / К. Коржевич. – Дело. – 2009. – 3 5 – С. 20-22
19. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учеб. / под общ. ред. Г.И. Кравцовой – Минск: БГУ, 2008. – 482 с.
20. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков / под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2001. – 512 с.
21. Кузьменко, Г. О содержании понятия «банковская услуга» / Г. Кузьменко // Вестн. Ас-соц. белорус, банков. – 2004. – № 1–2.
22. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп.– М. : Финансы и статистика, 2004. – 464 с.
23. Лузгин, Н.В. Банковское кредитование: развитие и проблемы / Н.В. Лузгин // Банковский вестник. – 2007. – №13 (342). – С.12-16
24. Лысоковская, Ию Кредитование физических лиц / И. Лысоковская // Главный бухгалтер. Банковская деятельность .- 2007 .- № 4 .- C. 32-34
25. Марчук, С.И. Обеспечение залогом поручительства и гарантии по кредитному обязательству / С.И. Марчук // Право Беларуси. – 2004. – № 2. – С. 75-78.
26. Марчук, С.И. О некоторых проблемах содержания договора поручительства, заключаемого с кредитными учреждениями / С.И. Марчук //Право Беларуси. – 2004. – №15. – С.69-71.
27. Морозевич, О. Банковский бизнес-процесс / О. Морозевич // Вестн. Ассоц. белорус, банков. – 2003. – № 3.
28. Муслимов, Э.Е. Кредиты населению и их современное развитие: дис. . канд. экон. наук: 08.00.10 / Э.Е. Муслимова. – Саратов, 2002. – 20 с.
29. Об одобрении концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года: Постановление правления Национального банка Респ. Беларусь, 29 июля 2004 г., № 120 // Консультант Плюс: Беларусь. /Электронный ресурс/ / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.
30. Об утверждении инструкции о порядке организации бухгалтерского учета и отчетности в Национальном банке и банках Республики Беларусь: Постановление Совета директоров Национального банка Респ. Беларусь, 26 июня 2008 г., N 198 // Консультант Плюс: Беларусь. /Электронный ресурс/ / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.
31. О гарантиях сохранности средств физических, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты): Декрет Президента Респ. Беларусь, 4 ноября 2009 г. , N 22 // Консультант Плюс: Беларусь. /Электронный ресурс/ / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.
32. Осиповская, А.В. Розничные банковские услуги и их развитие в России: автореф. дис. / А.В. Осиповская. – Волгоград, 2005. – 19 с.
33. Панов, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением: дис. .д-ра экон. наук: 08.00.10 / Г.С. Панова; Фин. акад. при правительстве Рос. Федерации. – М., 1997. – 22 с.
34. Плотницкий, М.И.Финансы и кредит: учеб. пособие / Под ред. М.И. Плотницкого. – Минск : Книжный дом «Мисанта», 2005. – 336 с.
35. Половцев, А. Потребительское кредитование / А. Половцев // Торговая газета. – 2009 – № 45 – С. 24-27
36. Портной, М.А. Деньги: их виды и функции. / М.А. Портной – М.: Издательско-консалтинговая фирма «Анкил», 1998. – 315 с.
37. Пупликов, С.И. Валютные операции: Монография / С. И. Пупликов. – Минск : ОДО «Тонпик», 2004. – 240 с.
38. Пупликов, С.И. Банковский портфель: Монография / С.И. Пупликов. – Минск : ОДО «Тонпик», 2004. – 240 с.
39. Сайт ОАО «Беларусбанк» /Электронный ресурс/ / Режим доступа: http: // www.belarusbank.by/ – Дата доступа 10.04.2010.
40. Сайт Национального банка Республики Беларусь /Электронный ресурс/ / Режим доступа: http: // www.nbrb.by/ – Дата доступа 12.04.2010.
41. Сидоров, В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов / В.В. Сидоров // Банковские услуги. – 2007. – №9. – С.11-16
42. Тарасов, В.И. Банковское дело: учеб. пособие / В.И. Тарасов – Минск: Акад. МВД Беларусь, 2005. – 172 с.
43. Тарасов, В.М. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. В.М. Тарасов – Минск: «Сафонов, А.П. Банковская операция и банковская услуга как составляющие розничного продукта на потребительские расходы / А.П. Сафонов // Весник БГЭУ. – 2009. – 3 4 – С. 93-100
44. Тищенко, И.Н. Деньги, кредит, банки: Опорные конспекты / И.Н. Тищенко. – Минск : Экоперспектива, 2004. – 92 с.
45. Томкович, Р.Р. Поручительство: объем ответственности и особенности взыскания / Р.Р. Томкович // Право Беларуси. – 2003. – № 35. – С. 56- 63.
46. Ясинский, Ю.М. Основы банковского дела: учеб. пособие / под ред. Ю.М. Ясинского. – Минск: Тесей, 1999. – 448 с.