Введение

В современном обществе по инициативе участников экономического процесса ежедневно заключается множество сделок по приобретению товаров и услуг, включая финансовые инструменты. Сделки оплачиваются с помощью денег, находящихся либо в обращении, либо в форме депозитов на банковских счетах, при этом также может использоваться кредит. Кроме того, осуществляется пополнение бюджета за счет отчислений субъектов хозяйствования и физических лиц, а также финансирование государственных программ и бюджетных учреждений и организаций. Все возникающие денежные обязательства регулируются либо путем передачи наличных денег (наличные расчеты), либо путем перевода денежных средств со счетов на счета, открытые в банках (безналичные расчеты).

Анализ денежного обращения в сфере потребительских сделок в нашей стране показывает, что уровень его развития в республике значительно ниже мировых показателей: система безналичных расчетов развита слабо, преобладает наличная форма расчета за товары и услуги. Доля безналичных расчетов в общем объеме розничного товарооборота незначительна, в результате высокими остаются спрос на наличные деньги и затраты на организацию их обращения.

Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе платежных карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги «уходят». Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование платежных карт.

Банковская система Республики Беларусь подвержена массовому ажиотажу «карточного бизнеса». Количество банков, эмитирующих платежные карты различных отечественных и международных платежных систем, увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием платежных карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по платежным картам через банкоматы и кассы, растут объемы операций по картам.

Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес белорусских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом.

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских платежных карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими платежными карточками. Исходя из этого, целью данной работы является оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими платежными карточками различных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в Республике Беларусь, развитием национальной банковской системы, все более широким использованием современных банковских технологий.

Рынок банковских платежных карточек в Беларуси очень молод, только с начала 90-х годов белорусские банки постепенно начинают развивать новое для себя направление — системы безналичных расчетов на основе платежных карт. Мировая история банковских карточек насчитывает уже более пятидесяти лет, позволяя заметить общие тенденции развития и типовые стадии внедрения.

Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Объект исследования – ОАО «Белинвестбанк».

Предмет исследования – деятельность ОАО «Белинвестбанк» по осуществлению операций с платежными картами.

Цель исследования – исследование проблем и перспектив использования банковских платежных карточек на примере ОАО «Белинвестбанк».

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд исследовательских задач:

изучить теоретические аспекты развития банковских платежных карточек;
проанализировать операции с платежными карточками и исследовать порядок оформления операций с банковскими платежными карточками на примере ОАО «Белинвестбанк»;
определить направления повышения эффективности использования банковских платежных карточек.

В работе используются общенаучные методы исследования, такие как анализ и синтез, теоретический анализ литературы по теме исследования; синтез полученной информации, обобщающие формулировки.

Теоретической основой исследования послужили нормативные и законодательные документы, теоретические материалы исследования различных авторов, таких как: Лаврушин О.И., Ауриемма Майкл Дж., Гинзберг А.И. и других авторов. Информационной базой работы послужили материалы отчетности банка, учебные пособия: «Финансовый анализ коммерческого банка», «Организация деятельности коммерческого банка», «Деньги. Кредит. Банки», вторичная информация из периодической печати: «Финансы и кредит», «Деньги и кредит», «Банковское дело», ресурсы всемирной сети информационных ресурсов Интернет, а также данные отдела банковских карт и бухгалтерской отчетности ОАО «Белинвестбанк».

В процессе исследования определена необходимость развития такого вида банковских услуг, как расчеты с использованием банковских платежных карточек, поставлены задачи по увеличению безналичного оборота по операциям с использованием платежных карт, рассмотрен путь становления карточных программ, дана характеристика белорусского рынка карточек, исследованы его проблемы, перспективы развития национальной платежной системы «Белкарт», установлены факторы, сдерживающие развитие системы безналичных расчетов, а также проанализированы операции ОАО «Белинвестбанк» с платежными картами.

Заключение

В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы:

1) Одним из самых быстрорастущих секторов в области предоставления розничных банковских услуг являются виды сервиса, связанные с платежными карточками. Появившись в начале пятидесятых годов в США и получив широкую популярность во всем мире, сегодня банковские платежные карточки являются неотъемлемым атрибутом банковского бизнеса.

Находясь в центре Европы, Беларусь не может оставаться в стороне от общеевропейских процессов интеграции, в том числе в вопросах развития банковской системы, тем более игнорировать современные тенденции в сфере банковских продуктов и услуг, одной из которых является развитие систем безналичных расчетов на основе банковских платежных карточек.

Формирование отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка. Уровень развития карточного рынка определяет не спрос со стороны клиентов, а активный маркетинг поставщиков решений и услуг (технологических фирм и банков), которые сами для себя создают рыночные ниши.

Исходя из сложившихся в республике факторов, для дальнейшего развития данного сегмента рынка необходима поддержка самого крупного участника системы расчетов по карточкам − государства. Именно государство заинтересовано в развитии безналичных форм расчетов за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в контроле за операциями на потребительском рынке.

В республике функционируют разнообразные системы расчетов с использованием банковских платежных карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система “БелКарт”, международные банковские системы Visa и MasterCard. Предусмотрена возможность осуществления банками операций с частными банковскими карточками банков-нерезидентов и карточками систем других государств.

Как показала практика, организационно-технологические принципы и тарифная политика системы “БелКарт” не совместимы со стандартами международных платежных систем. Внутриреспубликанская система создавалась и развивалась в изоляции от внешнего мира преимущественно за счет средств Национального банка. Анализ отечественного рынка банковских платежных карточек позволяет сделать вывод о недостатках системы «БелКарт», ее вытеснении более совершенными и выгодными для банков аналогами международных платежных систем. Усилия Национального банка, направленные на финансовую и нормативно-правовую поддержку «БелКарт», равно как и вмешательство в техническую и технологическую политику банков, приводят к дезорганизации рынка и отвлечению средств в неокупаемые, замкнутые сами на себе проекты. В Национальном банке Республики Беларусь этот факт открыто не признается; признание последнего явилось бы признанием собственных непроизводительных затрат и недальновидной протекционистской политики.

В данном дипломном проекте была рассмотрена проблема, связанная с предоставлением банковских услуг, производимых с помощью платежных карточек. Было определено, что на современном этапе все большее распространение получают инновации связанные непосредственно с научно–техническим прогрессом. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе. Для того чтобы повысить прибыль, привлечь большее количество клиентов банку необходимо «идти» в ногу со временем и интересоваться мировым опытом банков по внедрению банковских услуг, а более успешные внедрять в своем банке.

2) Рынок банковских платежных карточек в Республике Беларусь в 2016 г. развивался, как и в прежние годы, на фоне активного использования административного ресурса. Продолжалась реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек.

За 2016 год на территории Республики Беларусь осуществлено 421 156 484 операции с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 60 820 387 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских платежных карточек составил 55,4%, а в суммарном выражении – 14.7%.

Общее количество операций в иностранной валюте составило 1 568 971 операцию на сумму 618 111,7 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 21,5%, а в суммарном выражении – 9.2% .

3) Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских платежных карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских платежных карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов – держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Высокие темпы социально-экономического развития страны и рост благосостояния граждан требуют качественно более высокого уровня банковского обслуживания на основе формирования эффективной системы безналичных розничных платежей с использованием электронных платежных инструментов в рамках единого расчетного и информационного пространства.

В Беларуси достигнуты определенные успехи в области эмиссии банковских платежных карточек. Вместе с тем их использование в качестве платежного инструмента в сфере торговли и услуг остается на низком уровне. Проблема увеличения доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей носит комплексный характер и требует адекватного подхода к ее решению на основе использования мирового опыта.

Для этого необходимо обеспечить формирование единого расчетного и информационного пространства, а также создание надлежащей программно-технической инфраструктуры применения гражданами банковских платежных карточек для безналичных расчетов за товары и услуги.

Кроме того, требуется разработать и реализовать ряд следующих мер организационно-экономического характера, направленных на сбалансированность экономических интересов партнеров по карточному бизнесу — держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса:

грамотное бизнес-планирование, наращивание объемов эмиссии чиповых EMV-карточек;

внедрение кредитных карточек;

разработка и внедрение системы стимулирования установления терминального оборудования и его эффективной эксплуатации на предприятиях торговли и сервиса;

разработка и внедрение кобрэндинговых программ и программ лояльности, стимулирующих активность держателей карточек в проведении расчетных операций с их использованием;

развитие новых видов услуг для держателей карточек, проведение маркетинговых мероприятий;

совершенствование тарифной политики;

освещение накопленного опыта работы в средствах массовой информации.

Список использованных источников

Андреев, А.А. Платежные карточки в России: сборник / А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. – М. : БАНКЦЕНТР, 2012. – 256 с.
Александрова, Н. Г. Банки и банковская деятельность для клиентов : учеб. пособие для вузов / Н. Г. Александрова, Н. А. Александров. – СПб. : Питер, 2012. – 224 с.
Анализ деятельности банков : учеб пособие для вузов / И. К. Козлова [и др.] ; под общ. ред. И. К. Козловой. – Минск : Выш. шк., 2012. – 240 с.
Андрейченко, В. Законодательная база по банковской деятельности в Беларуси в целом сформирована / В. Андрейченко // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2014. – № 44. – С. 16.
Ауриемма, М. Дж. Индустрия банковских платежных карточек / М. Дж. Ауриемма, Р. С. Коли ; пер. с англ. А. А. Кошкина – М. : ИНФРА-М, 2014. – 240 с.
Бабичева, Ю.А. Банковское дело: справочное пособие / Ю.А. Бабичева. — М.: Экономика, 2013. – 396 с.
Банковские операции / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Инфра—М, 2013. – 190 с.
Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: текст Кодекса в ред. Закона Республики Беларусь от 13 июля 2012 г. № 416-З (Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 21.07.2012, 2/1968) – внесены изменения и дополнения, вступившие в силу 22 января 2013 г. и 1 января 2014 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2017.
Банковское дело / под. ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. — Минск: Финансы и статистика, 2014. – 253 с.
Банковские операции : учеб. пособие для ссузов / под ред. Ю. И. Коробова. – М. : Магистр, 2011. – 446 с.
Банковские операции : пособие / М. А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М. А. Коноплицкой. – Минск : Выш. шк., 2011. – 315 с.
Банковский надзор и аудит : учеб. пособие для вузов / под ред. Г. И. Кравцовой. – Минск : БГЭУ, 2010. – 376 с.
Банковские риски : учеб. пособие для вузов / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцевой. – М. : КноРус, 2015. – 232 с.
Банковское дело : учеб. пособие для вузов / А. М. Тавасиев, В. А. Москвин, Н. Д. Эриашвили. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 287 с.
Банковское дело : учеб. пособие для вузов / О. И. Лаврушин [и др.] ; под общ. ред. О. И. Лаврушина. – М. : Финансы и статистика, 2014. – 672 с.
Беляцкий, Н. П. Банковский менеджмент : учеб. пособие для вузов / Н. П. Беляцкий, Б. Д. Семенов, С. Д. Вермеенко. – Минск : БГЭУ, 2012.– 267 с.
Бриштелев, А. Теоретико-методологические основы безналичных расчетов/ А. Бриштелев // Банк. вестн. – 2015. – № 10. – С. 23–30.
Бухтин, М. Совершенствование системы безналичных расчетов/ М. Бухтин // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2016. – № 33. – С. 6–8.
Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой пердставителей 28 окт. 1998 г.: одобр. Советом Респ. 19 нояб. 1998 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 31 декабря 2014 г. № 226-З (Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 09.01.2015, 2/2224) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2017.
Гамзунов А. Анализ доступности рынка банковских услуг в Республике Беларусь. // Банковский вестник. – 2016. – № 1.- С.50 –55.
Герасимов, Д.К. Концепция развития розничных банковских услуг / Д.К. Герасимов // Банковский вестник. Информационный выпуск. – 2015. – С. 39–54.
Говядинова Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов: Учеб. Пособие. Мн.: БГЭУ, 2014. – 278 с.
Давыдова, Н. Ресурсы инвестиционного кредитования банков Республики Беларусь / Н. Давыдова // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2015. – № 10. – С. 5–10.
Дайнеко, А. Функционирование мировой экономики в условиях финансового кризиса / А. Дайнеко // Банк. вестн. – 2013. – № 19. – С. 17–21.
Деньги, кредит, банки : учеб. для вузов / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М. : Юрайт-Издат, 2012. – 620 с.
Деньги. Кредит. Банки : учеб. для вузов / Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л. Т. Литвиненко ; под ред. Е. Ф. Жукова. – М. : ЮНИТИ, 2014. – 703 с.
Деньги, кредит, банки: учеб. для вузов / Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцова.- Мн.:ООО “Мисанта”, 2012. – 439с.
Донец, К.Г. Мировой опыт Мобильного банка / К.Г. Донец // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. – 2016. – № 16. – С. 35–41.
Дорох, Е. Г. Организация деятельности банка: учеб. пособие для вузов / Е. Г. Дорох. – М. : Соврем. шк., 2014. – 192 с.
Егоров, Е. В. Маркетинг банковских услуг : учеб. пособие для вузов / Е. В. Егоров, А. В. Романов, В. А. Романова. – М. : ТЕИС, 2015. – 102 с.
Егоров, А. Состояние и основные тенденции развития кредитного рынка Беларуси в современных условиях / А. Егоров // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2015. – № 42-43. – С. 13–17.
Закон Республики Беларусь «О бухгалтерском учете и отчетности» в ред. Закона Республики Беларусь от 4 июня 2015 г. № 268-З (Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 06.06.2015, 2/2266) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2017.
Иванов, Н.В. Операционная работа с картами / Н.В. Иванов // Расчеты и операционная работа в КБ. – 2016. – №1. – C.9-22.
Изофенко, Р. Платежные карты вместо наличных расчетов / Р. Изофенко // Банковское дело. – 2015. – № 5.- С. 15-19.
История банкоматов и история с банкоматами // Время сбережений. – 2014. – №6. – C.17-35.
Козлова, И. К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева. – Минск : Выш. шк., 2012. – 301 с.
Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34, рег. номер в НРПА 8/26811 от 21 января 2013 г. (с учетом изменений вступивших в силу 05.05.2015) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.nbrb.by. — Дата доступа: 19.12.2017.
Об утверждении Инструкции о банковском переводе Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 66, рег. номер в НРПА 8/5770от 27 апреля 2001 г. от 25.11.2014 № 716 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2017.
Официальный сайт ОАО «Белинвестбанк», [Электронный ресурс] — Минск, 2017. — Режим доступа: https://www.belinvestbank.by — Дата доступа: 19.12.2017.
Пищик И. Мировой опыт и пути развития системы безналичных розничных платежей в Беларуси // Банковский вестник. – 2016. – С. 18-24.
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2014 г. № 343, рег. номер в НРПА 8/28757 от 13 июня 2014 г. (с учетом изменений от 08.04.2016) О вопросах безопасности обращения банковских платежных карточек и функционирования объектов программно-технической инфраструктуры [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.nbrb.by. — Дата доступа: 19.12.2017.
Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги : учеб. пособие для вузов / О.С. Рудакова – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. – 261 с.
Сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.nbrb.by. — Дата доступа: 19.12.2017.
Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности организации. –Минск-М.: ИП “Экоперспектива”, 2013. − 472 с.
Указ Президента Республики Беларусь от 29.06.2000 г. № 359 “Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями Республике Беларусь” (в редакции от от 21.02.2014 N 87) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2017.
Финансовый учет: Учебник / Под ред. проф. В.Г. Гетьмана. – 2- е изд., перераб. и доп – М.: Финансы и статистика, 2013. – 784 с.
Усоскин, В.М. Банковские платежные карточки/ В.М. Усоскин. – М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2014. – 144 с.
Экономический анализ деятельности организации: практикум / Н.В. Мальцевич, В.М. Мальцевич, С.В. Гудков. – Пинск: ПолесГУ, 2013. – 412с.
Экономический анализ деятельности организации: практикум / Н.В. Мальцевич, В.М. Мальцевич, С.В. Гудков. – Пинск: ПолесГУ, 2014. – 352с.
Юржик П. Платежные карты. Энциклопедия 1870-2006/ Павел Юржик; Пер. с чешск. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2017. – 304 с.
Ясинский, Ю.М. Основы банковского дела / Ю.М. Ясинский. — Минск, 2016. – 241 с.

Перспективы развития использования банковских платежных карт

Оглавление

Введение

Заключение

Список использованных источников

Добавить комментарий Отменить ответ

Вы еще не решились заказать работу?

Присоединяйтесь и укажите свой профиль в заявке