Анализ развития кредитования физических лиц: проблемы и перспективы

Введение

Банки являются неотъемлемым атрибутом экономики государства. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств, способны мобилизовать крупные капиталы, необходимые для инвестиций, осуществить перераспределение капиталов между отдельными сферами и отраслями производства, сократить использование наличной денежной массы, ускорить процесс оборота денежных средств.

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения основных направлений развития банков являются одними из ключевых проблем современного экономического развития общества. От способов, сроков, стоимости привлеченных средств, а также от размера собственных средств банка, структуры его ресурсов во многом зависят финансовые результаты деятельности кредитной организации, а также возможности для увеличения вложений в экономику страны и расширения спектра услуг, оказываемых клиентам банка.

Исторически сложилось так, что основная функция банков – мобилизация ресурсов и их дальнейшее размещение. Состав и структура кредитного портфеля современного банка весьма мобильны и изменчивы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, развитием финансовых рынков, вследствие чего банк расширяет перечень проводимых операций, которые различаются по трудоемкости, прибыльности и степени риска.

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования и заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.
оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. С учетом этих исследований кредитование физических лиц и перспектив его развития являются актуальны

Цель дипломной работы – провести анализ кредитования физических лиц в ЗАО «Дельта Банк» и разработать предложения по его совершенствованию.

На основании поставленной цели разработаны следующие задачи:

изучены теоретические основы кредитования физических лиц;
провести анализ розничного кредитного портфеля ЗАО «Дельта Банк»;
предложены пути совершенствования кредитования физических лиц в ЗАО «Дельта Банк»;
провести оценку организации охраны труда;
рассмотреть основные мероприятия по ресурсо- и энергосбережению.

Объектом дипломного исследования является ЗАО «Дельта Банк».

Предметом исследования являются кредитные операции с физическими лицами.

Методы и приемы, использованные в исследовании: экономико-статистические, метод группировок, табличный метод, метод сравнений и др.

В современной экономической зарубежной и отечественной литературе проблеме кредита как основной деятельности коммерческого банка уделяется много внимания. Данную тему рассматривают такие учёные как: М. Н. Авсейко, О. А. Богданкевич, Б. И., Желиба, С. Н. Кабушкин, А. И. Короткевич, Г. И. Кравцова, В. И. Тарасов и другие.

Заключение

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.

По результатам анализа деятельности ЗАО «Дельта Банк» можно сделать следующие выводы:

доходы банка на протяжении анализируемого периода выросли в три раза В 2011 г. доходы составили 307 254 млн. р.. В 2012 г. доходы выросли до 505 004,7 млн. р., а в 2013 г. – до 993 255,1 млн. р. Темп роста доходов составил 232,3 %. Расходы банка на протяжении анализируемого периода выросли также в три раза. В 2011 г. расходы составили составил 292 531,5 млн. р. В 2012 г. расходы выросли до 501 674,5 млн. р., а в 2013 г. до 870 533,7 млн. р. Темп роста расходов составил 297,6 %. На протяжении анализируемого периода банком получена прибыль, в частности, в 2012 г. – в размере 3330,2 млн. р., в 2013 – 122 721,4 млн. р. Рост рентабельности деятельности банка и рентабельности доходов в 2013 г. свидетельствует о повышении эффективности деятельности банка в целом. Рост рентабельности капитала до 29,6 %, рентабельности активов до 4,3 % свидетельствует о повышении эффективности использования ресурсов;
объем выдачи кредитов за 2011 год по ЗАО «Дельта Банк» составил 456 861,0 млн. р., в 2012 г. – 950 004,9 млн. р.. что на 493 143,8 млн. р. больше, чем в 2011 г. Рост кредитов составил 207,9 %. За 2012 г. кредиты юридическим лицами на 365,8 %, физическим лицам – на 190,0 %. Объем выдачи кредитов за 2013 год по ЗАО «Дельта Банк» составил 1 661 245,6 млн. р., что на 711 240,7 млн. р. больше, чем в 2012 г. Рост кредитов составил 174,9 %. Кредиты и иные активные операции с юридическими лицами увеличились в 2013 г. на 168,0 %, физическим лицам – на 175,4 %;
в структуре кредитного портфеля ЗАО «Дельтабанк» преобладают кредиты физическим лицам, доля которых незначительно сократилась на протяжении анализируемого периода – с 89,9 до 82,4 %. Доля кредитов, выданных юридическим лицам незначительно увеличилась с 10,1 до 17,6 %;
ЗАО «Дельта Банк» предоставляет возможность оформить кредит на покупку товаров в сети из более чем 500 магазинов своих партнеров, в которых можно приобрести современные смартфоны и планшеты, компьютерную и бытовую технику, мебель, строительные материалы, товары для отдыха и дома, а также многие другие услуги и товары, в том числе отечественного производства;
ЗАО «Дельта Банк» предоставляет возможность получить кредит «Отличные наличные» и «Кредитная карта № 1»;
в динамике увеличивается количество выданных потребительских кредитов с 290,0 до 369,0 тыс. шт. В 2011 г. были выданы кредиты на 649,7 млрд. р. В 2013 г. потребительских кредитов выдано на 1 790,3 млрд. р. Рост суммы выданных кредитов, обусловлен увеличением среднего размера кредита и ростом спросов на кредиты со стороны населения;
в динамике увеличивается количество погашенных потребительских кредитов с 225,3 до 341,0 тыс. шт. В 2011 г. были погашены кредиты на 408,8 млрд. р. В 2013 г. потребительских кредитов погашено на сумму 1 226,8 млрд. р. Рост количества и суммы погашенных кредитов обусловлен увеличением количества и суммы выданных кредитов;
в динамике средний размер кредита вырос с 2 243,0 тыс. р. в 2011 г. до 12 197,5 млн. р. в 2013 г., что обусловлено увеличением ростом стоимости товаров, продаваемых в кредит;
наиболее популярными группами товаров являются карты (23,0 %), телевизоры (11,6 %), бытовая техника (10,4 %); cash (22,6 %);
по количеству и сумме выданных кредитов лидирует г. Минск (39,9 %), Гомель (15,6 %) и Могилев (16,3 %);
сумма просроченных кредитов физических лиц в динамике выросла с 696,7 до 32 573,8 млн. р. Удельный вес просроченных кредитов физических лиц в общей сумме розничного кредитного портфеля увеличилась с 0,17 до 2,38 %;
в 2011 г. в структуре доходов, доходы от кредитования физических лиц занимали 43,2 %, в 2012 г. – 66,3 %, а в 2013 г. – 60,6 %, т.е. более половины всех доходов. В том числе процентные доходы от кредитования физических лиц составляют в 2011 г. – 61,22 %, а в 2013 г. – 90,61 %. Рост процентных доходов в абсолютном выражении вырос с 26 314,9 до 316,442,9 млн. р. В том числе комиссионные доходы от кредитования физических лиц составляют в 2011 г. – 94,67 %, а в 2013 г. – 85,74 %. Рост комиссионных доходов в абсолютном выражении вырос с 106 563,5 до 285 908,6 млн. р.

Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в ЗАО «Дельта Банк» сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.

Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:

1) повышение качества внутреннего контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и руководства;

2) совершенствование используемых и внедрение новых видов услуг;

3) повышение качества банковского обслуживания населения;

4) применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.

Стратегическими целями деятельности отдела кредитования населения в следующем должны являться:

1) выполнение показателей, определенных программой комплексного обслуживания населения;

2) получение прибыли, повышение рентабельности работы отдела;

3) увеличение кредитного портфеля физических лиц;

4) увеличение суммы доходов получаемых по кредитам населению;

5) отсутствие просроченной задолженности;

6) достижение прогнозных показателей по выдаче кредитов за счет ресурсов банка.

В ходе исследований выявлены основные направления развития розничного кредитования ЗАО «Дельта Банк»:

развитие «bancassurance»;
разработка программы онлайн-кредитования покупателей в интернет – магазине (например wildberries).

Совокупный резерв роста доходов банка составит 102 808,3 млн. р., при этом удельный вес доходов по кредитованию физических лиц увеличиться на 3,69 %.

В целом по банку система управления охраной труда организована на высоком уровне, на предприятии наблюдается заинтересованность работодателя в улучшении условий и охраны труда работников, в частности:

соблюдается законодательство об охране труда на предприятии;
разрабатывается, внедряется и совершенствуется система управления охраной труда;
постоянно повышается уровень знаний работников в области охраны труда, проводится систематическое консультирование персонала и других лиц, работающих под управлением предприятия об их роли в обеспечении здоровых и безопасных условий труда;
обеспечиваются условия труда на каждом рабочем месте, соответствующие требованиям охраны труда;
режим работы и отдыха работников, установлен в соответствии с действующим законодательством, коллективным договором, соглашением, трудовым договором.
рабочие места на предприятии оснащены современным и безопасным оборудованием.

Вопросам энергосбережения в банке уделяется достаточное внимание. Ежегодно разрабатывается программа по энергосбережению, выполнение которой решается за счет внедрения намеченных мероприятий. Данные мероприятия соответствуют общереспубликанским направлениям в области энерго- и ресурсосбережения.

Список использованных истоников

Авсейко, М. Н. Кредитный портфель банка и оценка его качества: учеб. пособие / М. Н. Авсейко. – Минск: Дикта, 2012 – 159 с.
Авсейко, М. Методика оценки и сравнения качества кредитных портфелей банков / М. Авсейко // Банковский вестник. – 2008. – №11. – С.36-40.
Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И. К. Козлова. – Минск: «Выш. шк.», 2009. – 240 с.
Банки и банковские операции: учебник / Е. Ф. Жуков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 395 с.
Банковские операции: пособие / М. А. Коноплицкая. – Минск: Выш. шк. 2008. – 315 с.
Банковский кодекс Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г. № 441-З: с изм. и доп. // Бизнес-инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Режим доступа: http://www.business-info.by/ – Дата доступа: 23.04.2014.
Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учеб. пособие / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2008. – 389 с.
Вешкин, Ю. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / Ю. Г. Вешкин. – М.: Магистр, 2009. – 350 с.
Богданкевич, О. А. Организация деятельности коммерческих банков / О. А. Богданкевич. – Минск: ТетраСистемс, 2008. – 128 с.
Гражданский кодекс Республики Беларусь, 07 дек. 1998 г., № 218-З: с изм. и доп. // Бизнес-инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Режим доступа: http://www.business-info.by. – Дата доступа: 23.04.2014.
Деньги. Кредит. Банки: учебник / Е. Ф.Жуков. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 784 с.
Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова. – Минск: БГЭУ, 2012. – 639 с.
Желиба Б. Н. Деньги, кредит, банки: учебно-методический комплекс / Б. Н. Желиба. – Минск: Издательство МИУ, 2012. – 536 с.
Журавлева Ю. А. Банковские стратегии на рынке корпоративных депозитов / Ю. А. Журавлева // Банковское дело. 2010. №.2. – С. 25 – 28.
Кабушкин, С. Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие / С. Н. Кабушкин. – Минск.: Новое знание, 2009. – 336 с.
Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки / А. И. Короткевич. – Минск: ТетраСистем, 2012. – 160 с.
Кредитный портфель банка: что это?/ Е. В. Трубович / [Электронный ресурс]. – 2014. – Режим доступа: http://www/zonimaem.ru. – Дата доступа: – 25.04.2014
Кредитный портфель коммерческого банка / В. В. Москвин / [Электронный ресурс]. – 2014. – Режим доступа: http://www/bibliotekar.ru.. – Дата доступа: – 23.04.2014
Купчинова, О. В. Проблемная кредитная задолженность: подходы к определению/ О. В. Купчинова // Банковский вестник. – 2010. – №6 – С. 42-45.
Малыхина, С. В. Риск-менеджмент сквозь призму корпоративного управления / С. В. Малыхина // Банковский вестник. – 2010. – №9. – С. 28-33.
Об охране труда: Закон Респ. Беларусь, 23 июн. 2008 г., № 356-З // Бизнес-инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Дата доступа: 23.04.2014.
Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 28 сент. 2006 г., № 137: с изм. и доп. // Бизнес-инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Режим доступа: http://www.business-info.by. – Дата доступа: 23.04.2014.
Организация деятельности коммерческих банков / Г. И. Кравцова. – Минск: БГЭУ, 2009. – 512 с.
Пилипенко, A. A. Курс финансового права: учеб. пособие / А. А. Пилипенко. – Минск: Книжный Дом, 2010. – 768 с.
Санитарные нормы и правила «Требования при работе с видеодисплейными терминалами и электронно-вычислительными машинами: СанПиН, 28 июня 2013 г., № 59 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.business-info.by/ – Дата доступа: 05.05.2014.
Система стандартов безопасности труда. Сборник стандартов и нормативной документации. [Электронный ресурс]. – Режим доступа www.tnpa.by . – Дата доступа – 05.05.2014.
Сплошнов, С. Концептуальные подходы к оценке эффективности деятельности коммерческого банка / С. Сплошнов // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2001. -№27. – 27 июля 2001. – С. 17-25.
Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес: учеб. пособие / С. В. Сплошнов. — Минск: Вышэйшая школа, 2012. – 315 с.
Тарасов, В. Взаимосвязь депозитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. – № 27. – С. 12-15.
Тен, А.В. Оптимизация активов банка в системе страхования вкладов / А. В. Тем. – Тамбов: Изд-во Тамбовского государственного технологического университета, 2008. – 88 с.
Томкович, Р. Р. Банковское право: курс лекций / Р. Р. Томкович. – Минск: Амалфея, 2011. – 670 с.
Трудовой Кодекс Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 26 июл. 1999 г., № 296-З: изм. и доп.: // Бизнес-инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. Республика Беларусь. – Режим доступа: http://www.business-info.by. – Дата доступа: 23.04.2014.
Управление кредитным портфелем банка. [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа: http://www/bankibank.ru. – Дата доступа: – 28.04.2013 г.
Шеремет, А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 255 с.
Шухрай, О. А. Сущность кредитного портфеля, критерии его эффективности/ Шухрай О. А. // Вестник ОАО «АСБ Беларусбанк». – 2010 – №4. – С.48-51.
Щербакова, Г. Н. Анализ и оценка банковской деятельности: учебник / Г. Н. Щербакова. – М.: Вершина, 2009. – 464 с.
Янковский, В. К. Пособие по охране труда в вопросах и ответах / В. К. Янковкий. – Минск: Центр охраны труда и промышленной безопасности, 2013. – 277 с.

Анализ развития кредитования физических лиц: проблемы и перспективы

Оглавление

Введение

Заключение

Список использованных истоников

Добавить комментарий Отменить ответ

Вы еще не решились заказать работу?

Присоединяйтесь и укажите свой профиль в заявке