1 Теоретические аспекты электронных денег
1.1 Сущность и предпосылки развития электронных денег
1.2 Виды и функции электронных денег
2 Анализ современной системы электронных денег в Республике Беларусь и в мировой экономике
2.1 Роль электронных денег в экономике Республики Беларусь
2.2 Значение электронных денег в современной мировой экономике
3 Проблемы и перспективы развития электронных денег в
Республике Беларусь на современном этапе
Электронные деньги – это серьезный катализатор экономического роста, с момента их появления. Но, несмотря на это, по-прежнему не существует единой трактовки данного определения, в большей степени из-за наличия большого многообразия определений, и как следствие это приводит к разногласию относительно того влияния которое они оказывают на денежно кредитную сферу.
Актуальность работы очень высока, потому что деньги – это важный атрибут рыночной экономики. Во многом от степени функционирования денежной системы зависит стабильность в экономическом развитии страны. За последние десятилетия, точнее за четыре последних, наблюдают стремительную эволюцию денежных форм, что повлияло на появление новых платежных средств, таких как наличные электронные деньги.
Электронные деньги представлены электронным эквивалентом денежных средств, хранящихся на электронных носителях. Простыми словами, электронными деньгами является виртуальная валюта, хранящаяся в электронных платежных системах (электроном кошельке). Владелец средств может распоряжаться принадлежащими ему электронными деньгами (осуществлять перевод денег, покупки и т.п.) с помощью электронной платежной системы.
При рассмотрении электронных денег как экономической категории можно прийти к выводу, что они являются гибким инструментом платежа, способным перенять свойства платежных инструментов (чеки, банковские карты) или наличных денег. Электронные деньги имеют сходство с наличными деньгами согласно способности «пропускать» банковскую систему в ходе проведения расчетов. Платежные инструменты имеют сходство с электронными деньгами благодаря способностям расчетов в безналичном порядке при использовании счетов, которые открыты в кредитных организациях.
Если представлять электронные деньги, в виде материального объекта, то они будут являться обычной информацией, передаваемой при помощи телекоммуникационных технологий и хранящейся в электронной форме на носителях эмитентов или клиентов. Необходимо понимать то, что электронные деньги – это не какой-то отдельный вид банкнот, т.е. их можно подержать в руках только в виде чеков либо каких бы то ни было сертификатов.
Принципиальным и четким отличием между простыми и электронными безналичными деньгами считают то, что электронные деньги выпускаются (эмитируются) той или иной организацией, а простые деньги выпускаются Центральным Банком страны. Коммерческий банк может быть эмитентом электронных денег.
Обращение электронных денег происходит при помощи всевозможных сетей (локальные сети, интернет), платежной карты, электронного кошелька, специальных устройств, которые работают с картами (терминалы, банкоматы).
Однако происходит только формирование рынка электронных денег. Таким образом, ряд проблем, представленный особенностями формирования рынка электронных денег, охватом аудитории и безопасностью, проблемами правового регулирования и некоторыми другими аспектами остаются на сегодняшний день мало изученными.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в выявлении основных проблем развития электронных денег в мире и в Республике Беларусь и в определении перспектив их использования.
Цель работы – анализ современной системы электронных денег в Республике Беларусь, выявление проблем и определение перспектив развития электронных денег в Республике Беларусь.
Достижение поставленной цели предполагает постановку и решение следующих теоретических и практических задач:
– изучить сущность и предпосылки развития электронных денег; исследовать виды и функции электронных денег;
– сравнить опыт использования электронных денег в развивающихся и развитых странах;
– проанализировать своевременную систему электронных денег в мире и в Республике Беларусь;
– определить проблемы и перспективы в развитии электронных денег в Республике Беларусь.
Объектом исследования в данной работе являются электронные деньги и электронные платежные системы.
Предметом исследования является система электронных денег в Республике Беларусь.
Информационно-эмпирическую базу составили справочные сведения и документы, монографии, статьи изданий периодической печати, научные отчеты, размещенные на Web-страницах ведущих научно-исследовательских центров, вузов и издательств, материалы научных семинаров и конференций, законодательные и другие нормативные документы государственных органов власти Республики Беларусь.
Проблемы электронных денег в мире описываются в работах отечественных и зарубежных авторов, таких как Ковалева О.А., Каминская В.И., Милош Д.В., Шмелева Н.В. и др.
При написании данной работы использовались аналитический метод, методы систематизации, метод сравнения.
В соответствии с поставленной целью написания курсовой работы было определено влияние электронных денег на мировую экономику и экономику Республики Беларусь, проведено исследование особенностей электронных денег и мирового опыта их использования.
По результатам работы можно сделать следующие выводы:
1) В современном мире интернет и компьютерные технологии прочно вошли в жизнь обычного человека. Любая уважающая себя компания имеет как минимум сайт в интернете, а большое количество обычных магазинов имеют своих виртуальных двойников во всемирной сети. Люди стремятся успеть больше, заказывая услуги и товары в интернете, да и это становиться просто более удобным во многих случаях, чем поход в обычный магазин.
2) В данной работе автор дал определение электронным деньгам.
Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
– фиксируются и хранятся на электронном носителе.
– выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
– принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
С одной стороны они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.
3) Также автор определил основные достоинства:
– универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно;
– делимость – обычная разменность;
– моментальность расчетов;
– портативность не зависимо от количества денег;
– безопасность.
4) Электронные деньги в настоящий момент в Республике Беларусь занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.
5) Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.
Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.
6) Также выявлены возможные пути решения проблем функционирования электронных денег в Республике Беларусь, что даст толчок к более широкому использованию электронных денег в коммерции и для расчетов.
Как показывает мировой опыт, изменения в законодательной базе, регулирующей оборот электронных денег в стране, могут носить не только обязательный, но и рекомендательных характер, как в Соединенных Штатах.
Продвижение электронных денег, в частности смарт-карт, в Республике Беларусь можно осуществлять на пяти основных сегментах:
– сегмент крупных и средних сумм;
– сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж;
– зарплатные проекты;
– социальные программы;
– электронная коммерция.
Последствиями распространения электронных денег могут стать:
– открытие нового канала денежной эмиссии;
– конкуренция между электронными и неэлектронными деньгами;
– ликвидация банковской монополии на целый ряд банковских операций и появление «виртуальных банков»;
– контрафактное распространение аудио- и видеопродукции, компьютерных программ, сомнительной по моральным соображениям продукции.
1 Банковский кодекс Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 17 июля 2018 г., № 133-З // Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2019. – Режим доступа: http://www.pravo.by. – Дата доступа: 14.10.2019.
2 Ковалева, О.А. Роль банковских электронных денег в современной экономике / О.А. Ковалева // Экономика и экономические науки – №1 – 2013. – с. 75 – 79.
3 Каминская, В. И. Состояние и направления развития рынка электронных денег в Республике Беларусь / В. И. Каминская, Д. В. Милош // Национальная экономика Республики Беларусь: проблемы и перспективы развития: материалы X Международной научно-практической конференции студентов, Минск, 12-13 апреля 2017 года / [ред.кол.: Г.А. Короленок (пред.) и др.] ; М-во образования Респ. Беларусь, Белорусский гос. экон. ун-т. – Минск: БГЭУ, 2017. – С. 109 – 110.
4 Компания НП ООО «Берлио» [Электронный ресурс] // НП ООО «Берлио». – Режим доступа: http://www.berlio.by/company. – Дата доступа: 14.10.2019.
5 Милош, Д.В. Системы расчетов с использованием электронных денег в Республике Беларусь / Д.В. Милош, // Банкаускi веснiк – № 6 – 2018. – с. 60 –68.
6 Милош, Д.В. Современные тенденции развития электронных денег в цифровой экономике/ Д.В. Милош // Научные записки молодых исследователей – № 4. – 2018. – с. 66 – 81.
7 Михаськов, К. А. Электронные деньги: проблемы и перспективы развития в Республике Беларусь / К. А. Михаськов // Проблемы экономики и информационных технологий: материалы 51-й научной конференции аспирантов, магистрантов и студентов. (Минск, 13 –17 апреля 2015 г.). – Минск: БГУИР, 2015. – С. 66 – 67.
8 О неотложных мерах по противодействию незаконному обороту наркотиков: Декрет Президента Респ. Беларусь, 28 дек. 2014 г., № 6 // Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2019. – Режим доступа: http://www.pravo.by. – Дата доступа: 14.10.2019.
9 О развитии цифровой экономики: Декрет Президента Респ. Беларусь от 21 декаб. 2017, № 8. Беларусь [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.gb.by/izdaniya/glavnyi-bukhgalter/dekret-prezidenta-respubliki-belarus-ot-6. – Дата доступа: 14.10.2019.
10 Правила осуществления операций с электронными деньгами: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 17 марта 2007 г., № 201. – Режим доступа: http://www.pravo.by/pdf/2007-84/2007-84(151-158).pdf . – Дата оступа: 14.10.2019.
11 Что такое EasyPay? [Электронный ресурс] // EasyPay. – Режим доступа: https://ssl.easypay.by/cap. – Дата доступа: 14.10.2019.
12 Чудновский, А. Д. Международные коммерческие операции. Учебное пособие / А.Д. Чудновский, Ю.Л. Васянин, В.А. Жуков. – М.: КноРус, 2018. – 134 c.
13 Шимко, П.Д. Мировая экономика и международные экономические отношения: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / П.Д. Шимко. – Люберцы: Юрайт, 2016. – 392 c.
14 Шмелева, Н.В. Международные экономические отношения. Активные методы обучения: учеб. пособие / Н.В. Шмелева [и др.] . – М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2012. – 128 c.
15 Электронные деньги [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/e-money. – Дата доступа: 14.10.2019.
16 Электронные деньги – деньги нашего времени [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://infobank.by/elektronnye-denjgi-denjgi-nashego-vremeni. – Дата доступа: 14.10.2019.
17 Яндекс Деньги [Электронный ресурс] // Министерство финансов Республики Беларусь. – Режим доступа: https://myfin.by/wiki/term/yandex-money. – Дата доступа: 14.10.2019.
18 QIWI. Все проще [Электронный ресурс] // QIWI. – Режим доступа: http://qiwi.by. – Дата доступа: 14.10.2019.
19 Webmoney. Интернет деньги в Беларуси [Электронный ресурс] // Webmoney. – Режим доступа: http://webmoney.by. – Дата доступа: 14.10.2019.