Управление кредитными рисками

Кредитный риск

Понятие кредитного риска. Его классификации и структура

1.2 Минимизация кредитных рисков

1.3 Управление кредитным риском банка

2 Кредитная политика ОАО «Белагропрмбанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика

2.2 Основные направления кредитной политики и управления кредитным

риском отделением ОАО «Белагропрмбанк» в г. Чаусы

Анализ ресурсов отделения № 485 ОАО «Белагропромбанк» в г. Чаусы

Анализ активных операций отделения № 485 ОАО «Белагропромбанк» г. Чаусы

3 Направления повышения эффективности деятельности отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Чаусы

Современный бизнес невозможен без риска. Риск – это оборотная сторона свободы предпринимательства. С развитием рыночных отношений в нашей стране усилива​ется конкуренция, расширяются возможности деятельнос​ти. Чтобы преуспеть в своем деле, нужны оригинальные ре​шения и действия. Нужен постоянный творческий поиск, нужна мобильность и готовность к внедрению всех возмож​ных технических и технологических новшеств, а это неиз​бежно связано с риском.

Проблема управления кредитным риском ста​новится сегодня актуальной для всех рыночных субъектов. Банковские риски отличаются друг от друга местом и време​нем возникновения, совокупностью внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, спо​собом их анализа и методами измерения и снижения.

Тема данной курсовой работы чрезвычайно актуальна. Всякая деятельность, какой бы она ни была, и сама жизнь содержат в себе известную долю риска и случайности самого различного характера. Любая экономическая деятельность подвержена неопределённости, свя​занной с изменениями обстановки на рынках, т.е. в значительной мере с поведением других хозяйствующих субъектов, их ожиданиями и их реше​ниями.

Риск представляет элемент неопределённости, который может отра​зиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта или на проведении какой-либо экономической операции. Вот и банк не может рабо​тать без риска, как и не может быть полностью преодолен ни один из видов риска. А поскольку целью деятельности банка является получение макси​мальной прибыли, он должен уделять огромное внимание осуществлению своих операций при минимально возможных рисках. Во избежание банкрот​ства её ликвидация, для достижения и сохранения устойчивого положения на рынке банковских услуг банкам необходимо искать и применять эффек​тивные методы и инструменты управления этими рисками. Конкретные рис​ки, с которыми чаще всего сталкиваются банки будут определять результа​ты их деятельности. Следовательно, пока существуют банки и банковские операции, всегда будут актуальными и значимыми управление рисками бан​ков и проблемы, связанные с ним.

В связи с этим, в литературе и аналитических материалах, касающейся банковских операций и возрастает внимание к банковским рискам, их классификации, мето​дам управления и анализу. Всё больше появляется статей в специализиро​ванной периодической печати, посвященных отдельным проблемам управления рисками, минимизации возможных потерь в ходе деятельности банка.

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

В тоже время данные операции опять-таки связаны с кредитными рисками, которым подвергаются банки. Поэтому особого внимания заслуживает процесс управления кредитным риском, потому что от его качества зависит успех работы банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной явилось низкое качество активов Кредитный риск – непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту, риск процентных ставок и т. д. Избежать кредитный риск позволяет тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов.

В данной курсовой работе на основе зарубежного и отечественного опыта рассмотрены методы анализа и управления кредитными рисками, позволяющие их максимально уменьшить.

С целью подробного изложения указанной проблемы, кроме материалов собственного практического анализа были использованы статьи и материалы, появившиеся в последнее время и отражающие суть данной проблемы на современном уровне. Сюда относятся: “Банковский журнал”, справочная и учебная литература, список которой прилагается.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. В первой главе рассмотрена сущность и классификация кредитных рисков; во второй главе приводится анализ кредитных рисков коммерческого банка на примере филиала ОАО «Белагропромбанк»; в третьей главе изложены проблемы и пути снижения кредитных рисков коммерческих банков в современных условиях.

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение данной темы. Проблема неплатежей в стране во многом связана с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный опыт.

Подводя итог по данной работе, можно отметить, что были рассмотрены следующие вопросы:

• дано определение кредитного риска, указаны возможные источники его возникновения;
• даны пути снижения и локализации данного вида риска. Было отмечено, что опыт работы зарубежных банков развитых стран, основанный на детальной проработке всех кредитных процедур, многофакторном анализе, кредитоспособности потенциальных заемщиков, позволяет значительно снизить кредитный риск. Раскрыты возможные трудности при выявлении и минимизации банковских кредитных рисков, в частности можно отметить, управление кре​дитным риском по своей сути является основной и наиболее трудной составляющей кредитной дея​тельности. Оценка степени кредитного риска не формальный, а творческий процесс, требующий от работников банка знаний, аналитического мышления, умения определять и анализировать тен​денции в хозяйственной деятельности, финансо​вом положении заемщиков, прогнозировать послед​ствия воздействия различных обстоятельств на эко​номическое положение фирм, хорошо разбираться в психологии людей.

Анализ деятельности отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Чаусы показал, что кредитная деятельность является основополагающей.

Для снижения кредитного риска отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Чаусы проводит работу в следующих направлениях:

1. комплексный анализ пакета документов предоставляемого ссудозаемщиком;
2. проверка информации о ссудозаемщике в МВД;
3. подписание договора на предоставление кредита, как юридического источника возникновения отношений;
4. привлечение поручителей;
5. использование залога.

1. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / Под общ. ред. И. К. Козловой. – Минск : «Выш. шк.», 2003. – 240 с.
2. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф.Жуков [и др.]; под ред. Е. Ф. Жукова. – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 395 с.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь N 441-З от 25 октября 2000 г. (в ред. Законов Республики Беларусь от 17.07.2009 N 145-З, от 26.12.2007 N 301-З) // НРПА РБ. – 2000 г. – N 2/219
4. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности экономического банка: учебник для вузов / Л. Г. Батракова. – М. : ИК «Логос», 1998. – 344 с.
5. Власкин, Ю. Г. Банки в экономике Беларуси // Экономика. Финансы. Управление. – 2001. – №10. – С.33-35.
6. Граждански кодекс Республики Беларусь N 218-З от 7 декабря 1998 г. (в ред. Законов Республики Беларусь от 26.12.2007 N 301-З) // НРПА РБ. – 2001. – N 2/744
7. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 617 с.
8. Деньги, кредит, банки: учебник. / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.
9. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп.– М. : Финансы и статистика, 2004. – 464 с.
10. Деньги, кредит, банки: учеб. / Под общ. ред. Г. И. Кравцовой – Минск: БГУ, 1997. – 265 с.
11. Деньги, кредит, банки: Практикум / Под ред. Г. И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2008. – 91 с.
12. Организация деятельности коммерческих банков / Под ред. Г. И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2001. – 512 с.
13. Сайт ОАО «Белагропромбанк» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http: // www.belapb.by/ – Дата доступа 10.04.2008.
14. Тарасов, В.М. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. В. М. Тарасов – Минск: «Мисанта», 1998. – 295 с.
15. Тищенко, И. Н. Деньги, кредит, банки: Опорные конспекты / И. Н. Тищенко. – Минск : Экоперспектива, 2004. – 92 с.