Анализ кредитования банками физических лиц: теоретические аспекты
1.1 Сущность, значение и виды кредитования физических лиц
1.2 Порядок кредитования физических лиц и его основные этапы
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц
1.4 Методика анализа кредитов, выданных физическим лицам
2 Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Белагропромбанк»
2.1 Краткая характеристика ОАО «Белагропромбанк»
2.2 Анализ динамики кредитов, выданных населению
2.3 Структурный анализ кредитов, выданных населению
2.4 Анализ просроченных кредитов, выданных населению
2.5 Анализ обеспеченности кредитов, выданных населению
2.6 Анализ доходности розничного кредитного портфеля
2.7 Качественный анализ розничного кредитного портфеля
3 Совершенствование кредитования физических лиц ОАО «Белагропромбанк»
3.1 Совершенствование механизма кредитования физических лиц
3.2 Резервы повышения доходности розничного кредитного портфеля за счет внедрения комплексных продуктов
Появление кредитных отношений обусловлено развитием связей между продавцами и покупателями в сфере обмена, в которой участники ради удовлетворения своих интересов готовы войти в финансовые взаимоотношения. В настоящее время рынок кредитования физических лиц в Беларуси находится на стадии зрелости, что характеризует о его достаточной развитости. При этом перспективы развития розничного кредитования неоднозначны, что связывают, прежде всего, с участившимися кризисами в банковской системе и снижением уровня реальных доходов населения.
Для коммерческих банков кредитование физических лиц является одним из самых высокодоходных направлений, но практика показывает, что те банки, которые акцентируют свою деятельность на предоставлении услуг и продуктов физическим лицам, чаще всего имеют высокие значения показателя просроченная задолженность. Однако такой подход оправдывает себя и позволяет формировать более дорогую и устойчивую депозитную базу. Главной чертой кредитования населения является небольшой размер предоставляемой ссуды.
Многие банки сегодня позиционируют себя на рынке банковских продуктов как клиентоориентиованные, однако это в большей степени относится к услугам для юридических лиц, в отношении которых индивидуальный подход всегда был приемлемым способом развития и поддержания взаимоотношений с клиентами. Но что касается совершенствования взаимодействия с физическими лицами, то пока что коммерческие банки в Беларуси не торопятся уходить от традиционных банковских продуктов и существенно менять условия кредитования.
В условиях жесткой конкуренции успех сопутствует тому, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В силу своей особой финансовой и социальной значимости кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде. В связи с этим необходимо проводить мероприятия по совершенствованию процесса потребительского кредитования, которые позволяли бы минимизировать риски невозврата кредитов и снизить затраты на проведение кредитных операций.
Объектом изучения данной темы является ОАО «Белагропромбанк».
ОАО «Белагропромбанк» – это универсальный коммерческий банк с широкой региональной сетью, обеспечивающий доступное, качественное и эффективное предоставление банковских продуктов и услуг.
Предмет изучения является анализ кредитования физических лиц.
Цель курсовой работы – изучение теоретических и практических аспектов анализа кредитования физических лиц на примере ОАО «Белагропромбанк».
В соответствии с целью работы были поставлены следующие задачи:
– рассмотреть теоретические аспекты кредитования физических лиц;
– провести анализ кредитования физических лиц на примере ОАО «Белагропромбанк» за выбранный период;
– выявить проблемы розничного кредитование на примере ОАО «Белагропромбанк» и предложить пути их решения.
Методы исследования: сравнительного анализа, графический, группировок.
Теоретической и методологической основой курсовой работы послужили: нормативные акты Республики Беларусь, материалы учебного комплекса бухгалтерская и статистическая отчетность ОАО «Белагропромбанк», материалы и публикации, размещенные на официальном сайте банка.
Под частным клиентом банка понимается любое частное (физическое) лицо, которое обращается в банк за каким-либо банковским продуктом или услугой. Наиболее востребованной услугой со стороны частных клиентов является кредитование.
Цель кредитования физических лиц: с одной стороны, финансирование текущих или капитальных потребностей населения, с другой стороны, предоставление банками временно свободных ресурсов физическим лицам на условиях возвратности, платности и срочности с целью получения от них дохода.
К основным принципам кредитования физических лиц относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевое использование кредита. К функциям кредита относятся перераспределительная, эмиссионная, инвестиционная, контрольная, социальная.
В настоящее время не определена однозначно признанная классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам. Так, согласно законодательству Республики Беларусь краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.
Процесс кредитования физических лиц – это процесс предоставления кредита населению, который включает ряд этапов. Выделяют следующие основные этапы кредитования населения: рассмотрение заявки на кредит и интервью с заемщиком; анализ кредитоспособности клиента; оформление выдачи ссуды и контроль за выполнение условий договора.
Зарубежный опыт кредитования по своей структуре мало отличается от кредитования в Беларусь. Отличие только в более тщательном подходе по всем этапам кредитования. Самым важным при кредитовании на протяжении всего действия кредитных отношений с заемщиком является анализ его кредитоспособности.
По результатам анализа видны отчетливые изменения в кредитном портфеле Могилевского филиала ОАО «Белагропромбанк» за 2016-2017 гг. Конечно, рост кредитования физических лиц и снижение доли кредитов корпоративных клиентов имеют как свои причины, так и последствия. Причинами роста розничных кредитов, как уже говорилось, являются снижение процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам, снижение реальных доходов населения, склонность людей тратить имеющиеся средства, а не сберегать их. Причем наибольший интерес у населения вызывают среднесрочные кредиты на финансирование покупок в торговых организациях и долгосрочные кредиты на строительство недвижимости. Конечно, рост кредитования физических лиц предполагает соответствующий рост прибыли банка. Но в любом деле есть свои непредвиденные ситуации. А именно, рост кредитования физических лиц может увеличить долю проблемной задолженности. С целью контроля над размером проблемной задолженности каждый банк разрабатывает не только методические подходы оценки кредитоспособности физических лиц, но и эффективную систему управления рисками в банке.
Для совершенствования механизма кредитования физических лицОАО «Белагропромбанк» целесообразно внедрить автоматизированная обработка процессов кредитования.
Инструментом достижения высоких темпов роста доходов банковского сектора является правильно выстроенная и организованная система продаж розничных банковских услуг. Для расширения клиентской базы и увеличения уровня продаж было бы интересным для банка предоставить потребителям банковских услуг возможность выбора комплекса услуг в рамках одного пакета, при этом важно учесть возрастную категорию клиентов.
Рассмотренные нововведения и проведенный анализ розничного банковского бизнеса показывают значимость и необходимость развития и совершенствования предоставления услуг физическим лицам. Работа с частными клиентами действительно важна в деятельности любого коммерческого банка. Она увеличивает доходы банка, создает положительную репутацию на рынке, способствует укреплению финансового состояния, укрепляет конкурентную позицию банка. Внедрение комплексного предоставления услуг только укрепит лидирующие позиции, повысит профессиональный уровень персонала кредитной организации, взаимодействующего с частными клиентами. Как результат для банка работа с физическими лицами принесет высокий уровень доходов, позволит прирастить доходы населения и страны в целом.
- Акинин, П. В. Совершенствование качества банковского сервиса / П.В. Акинин // Финансы и кредит. – 2016. – № 6. – С. 2-13.
- Банковское дело: розничный бизнес : учеб. пособие / Г. Н. Белоглазовой. – М.: КноРус, 2016. – 414 с.
- Банковский кодекс Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 25 октября 2000 г., № 441–З: в ред. от 17 июля 2018 г. № 133-З // Бизнес–инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респу. Беларусь. – Минск, 2018: Дата доступа: 24.11.2018.
- Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова. – СПб.: Питер, 2012. – 384 с
- Вешкин, Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / Вешкин Ю. Г. Л. – М.: Магистр, 2007. – 350 с.
- Глинкина, E.B. Кредитный скоринг как инструмент эффективной оценки кредитоспособности / Е. В. Глинкина // Финансы и кредит. – 2011. – № 16. – С. 43
- Голощапова И. В. Современное состояние розничного банковского рынка / И. В. Голощапова // Наука и современность. – 2013. – № 3. – С. 87-90.
- Гражданский кодекс Республики БеларусьЖ закон Респ. Беларусь, 7 декабря 1998 г. № 218–З: в ред. от 17 июля 2018 г. № 133-З // Бизнес–инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респу. Беларусь. – Минск, 2018: Дата доступа: 24.11.2018.
- Жуков, Е. Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: учебник / Е.Ф. Жуков. – М.: Банки и биржи: Юнити, 2011. – 287 с.
- Заернюк, В. М. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке / В. М. Заернюк, Г. Р. Фаизова // Финансы и кредит. – 2012. – № 38. – С. 17-23.
- Корнейчук, В.И. Организация управления кредитным риском банка / В.И. Корнейчук // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2011. – № 7 (49). – С. 36-46.
- Лаврушин, О. И. Основы банковского дела: учебник / О.И. Лаврушин. – М. : КноРус, 2011. – 392 с.
- Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения): утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь, 29 марта 2018 г., № 149 // Бизнес–инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респу. Беларусь. – Минск, 2018: Дата доступа: 24.11.2018.
- Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 28 сентября 2006 г., № 137: в ред. от 27 декабря 2017 г. № 536 // Бизнес–инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респу. Беларусь. – Минск, 2018: Дата доступа: 24.11.2018.
- О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов: постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь, 22 июня 2018 г., № 291 // Бизнес–инфо: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респу. Беларусь. – Минск, 2018: Дата доступа: 24.11.2018.
- Смирнова, Е.В. Современные стратегии развития российского банковского ритейла / Е.В. Смирнова, Н.Р. Язмухамедова // Вестник Международного института экономики и права. – 2013. – № 3. – С. 82-90.
- Татаринова, Л. В. Банковский розничный бизнес: его роль и значение в деятельности кредитной организации / Л. В. Татаринова // Baikal Research Journal. – 2017. – № 2. – С. 25-30.
- Фаизова, Г.Р. Банковский розничный бизнес: современное состояние и специфика / Г. Р. Фаизова // Современные исследования социальных проблем. – 2013. – № 3. – С. 28-29.
- Хакимова, Е.А. Анализ качества обслуживания клиентов в коммерческом банке / Е.А. Хакимова // Вестник Челябинского государственного университета. – 2011. – № 6. – С. 131-137.
- Ходжаева, И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц / И.В. Ходжаева // Банковское дело. – 2015. – № 20. – С.42-46.
- Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 255 с.